Онлайновые методы оплаты
При покупке многих неэлектронных товаров без доставки или похода в магазин не обойтись, поэтому офлайновая форма оплаты является вполне приемлемой. Однако если вы хотите приобрести электронные товары, которые можно скачать непосредственно из Сети, то желательно использовать и электронные формы платежа. Здесь речь идет о покупке программного обеспечения, информации, платных электронных вариантов газет и журналов и т.д.
Оплата при помощи кредитной карты
Покупатель выбирает товар, размещает заказ и на сайте Интернет-магазина вводит в специальное поле номер кредитной карты. Для того чтобы информация о реквизитах кредитной карты не стала доступна третьей стороне, обмен данными ведется в защищенном режиме (пункты 1-2 на рис. 5). После этого Интернет-магазин обращается в банк покупателя для подтверждения его кредитоспособности (пункт 3). Получив подтверждение (пункт 4), магазин блокирует определенную сумму и отправляет товар потребителю электронным способом (пункт 5).
Следует отметить, что для оплаты в Интернете подходят далеко не все кредитные карты. Большинство Интернет-магазинов принимает к оплате карточки трех типов: American Express, Visa, MasterCard. Если обратиться на сайт одного из крупнейших отечественных Интернет-магазинов Bolero, то можно получить следующий список возможных электронных средств оплаты: пластиковые карты международных платежных систем Visa International, Eurocard/MasterCard, Diners Club, JCB, Union Card, карты российской платежной системы STB через систему «Ассист» и скретч-карты e-port через систему CyberPlat (http://www.cyberplat.ru/). Осуществить оплату в магазине Bolero можно также на основе платежных систем WebMoney Transfer, «Рапида» и «КредитПилот».
В России банковские счета имеют гораздо меньше пользователей, чем на Западе, поэтому все большую роль приобретают разного рода небанковские платежные системы. Они отличаются от банков тем, что выпускают под денежные средства, депонированные в банке, собственные электронные платежные средства. Банковские деньги обмениваются на платежные средства системы и обратно.
У каждого магазина свой арсенал платежных систем, например в магазине «Озон» нельзя использовать для оплаты систему WebMoney Transfer, зато возможна оплата по системе «Яндекс.Деньги». Итак, рассмотрим, какие платежные системы сегодня наиболее популярны в России и в чем их особенности.
WebMoney Transfer
Воспользоваться этим способом оплаты могут обладатели так называемого электронного кошелька WebMoney. Для получения кошелька клиенту необходимо установить у себя на компьютере специальное программное обеспечение, а затем каким-либо образом перевести деньги на счет системы WebMoney. Далее, выбрав товар и заполнив форму заказа, покупатель производит оплату. Платежи в системе WebМoney осуществляются мгновенно и безотзывно. Это принципиально для совершения сделок в Сети и особенно важно при приобретении цифровых товаров. Передача Soft-товара покупателю начинается сразу же после перевода средств в электронный кошелек продавца (рис. 6). В принципе, возможности системы WebMoney Transfer гораздо шире, чем просто оплата товаров в Интернет-магазине. WebMoney Transfer — это одна из наиболее распространенных и популярных учетных систем, с помощью которой все желающие могут обмениваться универсальными учетными единицами — титульными знаками WebMoney (WM). Хранение и мгновенная передача титульных знаков от одного участника к другому осуществляются с помощью клиентской программы WebMoney Keeper. В системе используются титульные знаки нескольких видов: WMR — эквивалент рубля, WME — эквивалент евро, WMZ — эквивалент доллара, WM-C и WM-D — эквиваленты доллара для кредитных операций. Технологические и функциональные возможности системы WebMoney Transfer позволяют участникам самостоятельно воплощать свои бизнес-модели. Для получения средств на развитие в системе существуют биржа кредитов (https://credit.webmoney.ru/) и фондовая биржа (http://www.indx.ru/), где желающие могут открыть собственное венчурное сетевое предприятие, получить финансирование и поддержку. Уникальная бизнес-среда, сформированная за годы существования WebMoney Transfer, позволяет участникам системы строить собственный бизнес в Интернете, создавать различные платные службы и сетевые предприятия с использованием универсальных интерфейсов и сервисов, предлагаемых системой.
Система обеспечивает высокую степень безопасности и простоту процесса оплаты. Данный метод можно рекомендовать тем, кто собирается регулярно совершать покупки в Сети. Более подробную информацию можно найти на сайте http://www.webmoney.ru/.
Яндекс.Деньги
Для того чтобы подключиться к платежной системе «Яндекс.Деньги», необходимо скачать с сайта «Яндекс» программное обеспечение «Интернет. Кошелек» и установить его на свой компьютер. В процессе установки для вас автоматически откроется счет в процессинговом центре, после чего можно будет различными способами внести на свой счет деньги.
Система «Яндекс.Деньги» является онлайновой платежной системой, а это подразумевает, что в момент совершения платежа необходимо быть подключенным к Интернету. Однако существует возможность совершать и офлайновые платежи — путем обмена по электронной почте зашифрованными сообщениями между участниками сделки.
Средства из системы «Яндекс.Деньги» можно конвертировать в WebMoney и обратно через платежную систему e-port. Система «Яндекс.Деньги» использует стойкий криптографический алгоритм RSA с длиной ключа 1024 бит. Все сообщения передаются через открытую сеть Интернет только в защищенном виде. Каждая финансовая операция в системе заверяется подписью процессингового центра системы.
Рапида
Для оплаты через платежную систему «Рапида» (http://www.rapida.ru/) необходимо приобрести карту «Рапида» и зарегистрировать ее на операционном сайте или по телефону в автоматическом режиме. Карта «Рапида» — это универсальная карта для оплаты различных товаров и услуг через Интернет и по телефону. С помощью карты «Рапида» можно оплатить не только товары Интернет-магазинов, но и коммунальные услуги, доступ в Интернет, междугородние разговоры и осуществить многие другие виды платежей. Для регистрации требуется просто войти по карте в систему. В процессе формирования заказа у вас будут запрошены серия и номер карты «Рапида» для выставления электронного счета. Наиболее удобным способом покупки карт «Рапида» является заказ с доставкой на дом или в офис в течение двух часов в пределах МКАД через службу экспресс-доставки. В системе «Рапида» применяются одноразовые пароли доступа, передача данных обеспечена криптозащитой. Система «Рапида» не имеет права использовать деньги клиентов. Утерянная карта может быть заблокирована, остаток средств будет переведен на новую в том случае, если по карте уже осуществлялись платежи и в системе есть информация о ее владельце.
В отличие от обычных карт, здесь вам не нужно заводить счет в банке и подвергаться риску списания с вашей карты большой суммы. Система «Рапида» использует предоплаченные карточки номиналом 500, 1000 и 3000 рублей. Минимальное время доставки карт «Рапида» по Москве в пределах МКАД составляет два часа с момента подтверждения заказа. Платежи по карте «Рапида» выполняются на операционном сайте системы в Интернете, а некоторые виды платежей — даже по телефону. После любого платежа пользователь может получить квитанцию, заверенную расчетным центром системы. Платежный сервис позволяет присоединять остатки средств использованной карты «Рапида» к новой. Это позволяет сохранять платежную историю и осуществлять платежи, сумма которых превышает номинал карты. Подробнее о системе «Рапида» можно узнать на сайте http://www.rapida.ru/.
КредитПилот
Система «КредитПилот» — это электронная платежная система, позволяющая отправлять и получать платежи через Интернет или через телефонную связь в режиме реального времени, мгновенно получать информацию о совершенных платежах и вести их автоматизированный учет.
Платежи принимаются в аккредитованных в системе Интернет-магазинах и компаниях — провайдерах услуг.
Подключение Интернет-магазина к системе «КредитПилот» подразумевает заполнение заявки на регистрацию на сайте http://www.kreditpilot.com/. Процесс взаиморасчета в системе происходит в рамках виртуальных счетов, которые и покупатель, и магазин получают при регистрации. Перевод денег с виртуального счета в системе «КредитПилот» осуществляется на любой расчетный счет в пределах Российской Федерации.
Подключение Интернет-магазина к платежной системе является бесплатным, однако в качестве платы за предоставляемые системой «КредитПилот» услуги удерживается определенный процент.
Для регистрации в качестве физического лица необходимо пройти простую процедуру регистрации и бесплатно получить виртуальный счет в системе «КредитПилот».
Для каждого пользователя в системе «КредитПилот» ведется бесплатная статистика, отражающая состояние/изменение виртуального счета. Получить данную статистику можно в специальном разделе — так называемом личном кабинете, вход в который осуществляется при помощи логина и пароля, введенных при регистрации. Для осуществления платежей в личном кабинете необходимо получить персональный идентификационный номер (пин-код). Он используется как электронно-цифровая подпись (ЭЦП) для заверения электронных документов по распоряжению денежными средствами на личном счете в системе «КредитПилот». Пин-код обеспечивает подлинность и аутентичность электронных документов. Оплата покупки/услуги через «КредитПилот» производится с виртуального счета в системе. В настоящее время существует два варианта пополнения счета: с помощью скретч-карты «КредитПилот» и банковским переводом.
Мы рассмотрели принципы функционирования Интернет-магазинов и виды оплаты в них. Несложно заметить, что Интернет-магазин по принципу своей организации похож на обычный магазин. Но если проводить аналогию дальше, то следует отметить, что за обычными покупками (не сетевыми) мы ходим не только в специализированные магазины, но и на базар или на ярмарку, куда съезжается десятки торговых фирм и где можно посетить десятки магазинов под одной крышей. Идея ярмарки проста — организаторы предоставляют огромную торговую площадку, обеспечивая таким образом место для встречи различных торговых фирм и большого числа покупателей. И, естественно, взимают определенный процент за свои услуги. Возникает вопрос: есть ли аналоги такой торговой схемы в Сети? Конечно, есть, ведь Сеть — это зеркало, где находят свое отражение все те эффективные схемы, которые апробированы в неэлектронном бизнесе
Показаны сообщения с ярлыком рейтинг электронных платежных систем. Показать все сообщения
Показаны сообщения с ярлыком рейтинг электронных платежных систем. Показать все сообщения
среда
С овременные платежные системы
Безналичные деньги своим появлением совершили та-
кой же переворот, какой в прошлые столетия вызвали бу-
мажные, быстро вытеснившие металлические монеты. Бурно
развивающаяся компьютерная техника наводит на мысль о
том, что электронные безналичные деньги скоро вовсе могут
вытеснить наличные.
Сегодня с помощью Интернет совершаются миллионы
финансовых транзакций: покупка информации (текстов, гра-
фики, mp3 файлов и т.п.), программного обеспечения либо
услуги (например, собственно доступа в Интернет). Все это
можно назвать коммерцией в Интернете – в той же мере,
как размещение рекламной коммерческой информации, прай-
сов, и других материалов – все это сейчас принято назы-
вать е-бизнесом.
Но полноценный электронный бизнес начинается тогда,
когда пользователь может совершить покупку, не отходя от
кой же переворот, какой в прошлые столетия вызвали бу-
мажные, быстро вытеснившие металлические монеты. Бурно
развивающаяся компьютерная техника наводит на мысль о
том, что электронные безналичные деньги скоро вовсе могут
вытеснить наличные.
Сегодня с помощью Интернет совершаются миллионы
финансовых транзакций: покупка информации (текстов, гра-
фики, mp3 файлов и т.п.), программного обеспечения либо
услуги (например, собственно доступа в Интернет). Все это
можно назвать коммерцией в Интернете – в той же мере,
как размещение рекламной коммерческой информации, прай-
сов, и других материалов – все это сейчас принято назы-
вать е-бизнесом.
Но полноценный электронный бизнес начинается тогда,
когда пользователь может совершить покупку, не отходя от
Российский рынок электронных платежных систем развивается семимильными шагами
Российский рынок электронных платежных систем развивается семимильными шагами
Российский рынок электронных платежных систем развивается семимильными шагами
Генкин А.С., исполнительный директор ООО Консалтинговая Группа «АСПЕКТ», д.э.н.,
Генкина И.С. (МЭЛИ)
(Статья опубликована в № 1 (04) деловой аналитической газеты «Business Nowadays» (www.nowadays.ru))
20 февраля 2007 года одному из авторов этой статьи удалось оказаться в качестве приглашенных гостей в гостинице «Золотое кольцо» на Круглом столе «Электронные платежные системы», организованном компанией CNews (подразделением холдинга РБК) и российской платежной системой ОСМП.
Из 10 представленных на Круглом столе докладов, публичных дискуссий между его участниками и кулуарных обменов мнениями удается составить целостное впечатление о происходящих в отрасли электронной торговли (и собственно в секторе электронных платежных систем) грандиозных переменах.
Общие характеристики рынка
По данным CNews Analytics, этот рынок отличается гигантскими темпами роста. Его емкость выросла с 1397 млн. долл. в 2004 г. и 3353 млн.долл. в 2005 г. до целых 7732 млн.долл. в 2006 году. Средний прирост объемов операций ведущей пятерки игроков превышал 150% в год, а у самого активного игрока - системы ОСМП - он составил 500% в 2005 г. и 261% в 2006 году.
Российский рынок электронных платежных систем (ЭПС) сформировался как олигополия. На нем выделяется 5-7 крупнейших игроков, на которых приходится 90% рынка.
Табл. 1. Распределение российского рынка между пятью крупнейшими операторами ЭПС
Крупнейшие платежные системы
Киберплат
ОСМП
Вебмани
Е-порт
Элекснет
Доля рынка (%), 2005
33
15
19
22
10
Доля рынка (%), 2006
34
23
19
17
7
Идет сильная конкуренция и по количеству точек приема платежей. Так, у системы е-порт их насчитывается 36 000, у системы Киберплат - 41 000, у ОСМП - 47 000.
Среднегодовые темпы роста на уровне 50% показывает и рынок банковских карт, выдаваемых российскими банками физлицам. Их число выросло с 35 млн. в 2004-м и 54.5 млн. в 2005-м до 74.6 млн. штук в 2006 году.
К сожалению, наблюдается некоторый структурный перекос в использовании банковских карт. По данным ЦБ РФ и компании CNews Analytics , 94.5% операций с ними являются снятием наличных, и лишь 6.5% операций представляют собой оплату каких-либо товаров и услуг. Это объясняется широким распространением в нашей стране различных зарплатных схем с использованием банковских карточек.
Факторы развития и торможения
Какие факторы роста, по мнению аналитиков, обеспечивают такую позитивную динамику роста рынка ЭПС в нашей стране?
Перечислим только основные факторы. Это: рост доходов населения, рост числа пользователей мобильной связи и Интернета, возможность оплаты широкого круга товаров и услуг, увеличение количества и общего объема Интернет-платежей, рост объемов оплаты контекстной рекламы, распространение практики микроплатежей и использования банковских карт, а также соображения удобства и скорости совершения оплаты.
Выступавшими отмечалось также наличие ряда барьеров для распространения новых технологий электронной торговли. Это, прежде всего, несовершенство законодательства, последние неблагоприятные изменения нормативно-правовой базы (выход так называемого «Закона 140-ФЗ»), недоверие и стереотипы менталитета потенциальных пользователей, непривычность новых электронных технологий, неразвитость банковских карточных программ, проблемы информационной безопасности, а также высокий уровень мошенничества при совершении Интернет-платежей.
Отдельные моменты работы ЭПС
У пользователей все еще остается неразрешенным вопрос: с какой из многочисленных российских ЭПС сотрудничать? Каковы основные критерии такого выбора? Свои версии ответов попытались предложить представители ведущих российских банковских и небанковских платежных систем.
Так, Петр Дарахвелидзе, директор по внешним связям компании Вебмани, сообщил, что в платежной системе Webmoney Transfer по состоянию на начало 2007 г. суммарно прошло 3.5 млн. регистраций (что примерно соответствует числу пользователей системы).
Система имеет необычную для российского рынка структуру пользователей: в ней лишь 3% платежей дают мобильная связь и коммунальные услуги; все остальное - это платежи между физлицами, онлайн-игры, Интернет-услуги, гэмблинг и спортивные ставки, цифровые товары и контент (книги, музыка, видео).
Несмотря на стереотипное восприятие, это вовсе не микроплатежи: например, в онлайн-играх достаточно часто происходят разовые платежи в эквиваленте 2-5 тысяч долларов!
П. Дарахвелидзе отметил такие преимущества своей ЭПС, как: удобство для тех, у кого нет банковского счета, банковской карты и желания доверять свои персональные данные по счету Интернету; безотзывность (окончательность) трансакции; решение проблемы «импульсивного покупателя» (возможность совершить любую покупку мгновенно вслед за принятием решения о покупке).
Симптоматично, что многие крупные корпорации, развивающиеся в секторе Интернет-услуг и информационных технологий, развивают собственные платежные решения. Крупнейшая поисковая система Google уже имеет свою ЭПС. Корпорации Microsoft и Skype собираются включить в свою структуру ЭПС.
По мнению большинства выступавших, банковские карты не задавят небанковские ЭПС. Одним из определяющих факторов здесь является величина комиссии: у банковских карт она составляет 3-7%, что несоизмеримо много в сравнении с 0.8-1% комиссий, характерными для ЭПС. Как метко заметил один из выступавших на Круглом столе, современный продавец товаров или услуг не готов оплачивать своими деньгами несовершенство тех или иных платежных инструментов (chargeback'и, antifraud'ы и прочие технологии защиты и верификации).
Одним из показателей технической надежности ЭПС является ее мощность. Так, для системы Киберплат она составляет 80 операций в секунду, но в условиях пиковой нагрузки может вырасти до 300 операций в секунду.
3 часа неработы МТС имеют результатом 100 000 непроведенных клиентских платежей. Так вот, система е-порт гарантирует, что при возобновлении работы сотового оператора обеспечит исполнение всех этих 100 000 платежей в течение одного часа!
Моментами пиковой нагрузки операторы ЭПС единодушно признают Новый год, Первомай... и день Св. Валентина!
Система е-порт, по мнению ее исполнительного директора А. Покровского, является абсолютным чемпионом по числу агентов - их у нее 5000. Система продает шлюзы. Ее представитель доходчиво объяснил, в каких ситуациях подключение к системе может оказаться значительно интереснее подключения к любому из операторов.
Л. Зехирев, руководитель ЭПС Кредит-Пилот, отметил, что весь наш рынок платежей за связь возник лишь в силу отсутствия доверия российских сотовых операторов к своим клиентам. На Западе же давно действуют кредитные системы оплаты. (Кстати, на Западе давно нет и приема платежей в свободном номинале: только препейд карты.)
Тот же выступающий обратил внимание коллег на тот факт, что средний тариф ЭПС - 5% - стал больше комиссии за обычный платеж (форма ПД-4) в Сбербанке.
Рынок сотовых платежей вовсе не навечно стал основным для операторов ЭПС. Рынок будущего видится им состоящим из 4 основных сегментов: это сотовая связь, платежи в ЖКХ, коммунальные платежи и оплата Интернет-контента.
Справедливости ради отметим и противоположное мнение: платежи по ЖКХ нескоро отойдут к ЭПС. Причин две: в одной Москве 800 отделений Сбербанка, а за ЖКХ обычно в семьях платит старшее поколение, не привыкшее к электронным технологиям.
Проблемы безопасности и идентификации в ЭПС
Выступающие дали свое видение по современному положению эмитентов электронных денег в ЕС и США.
Как известно, в ЕС действовала Директива 2000 г., определявшая права и обязанности т.н. Electronic Money Institutes (EMI). Кстати, в этом году она, скорее всего, будет пересмотрена. По сведениям выступавших на Круглом столе, действие Директивы фактически пробуксовывает. Лицензию на выпуск электронных денег получили лишь 6 европейских операторов, а реально работают по ней лишь 3 оператора. Сложности по открытию эмитента электронных денег сравнимы со сложностями процедуры регистрации и лицензирования нового банка.
В США получить т.н. Money Transmitter License - лицензию оператора по переводу денег - было значительно легче... до печально известного «11 сентября», после чего, цитируя выступавших на Круглом столе, «требования к ЭПС ужесточились до абсурда». Теперь каждая операция и каждый пользователь должны быть идентифицированы. Причем если в Европе операции по счетам, на которых лежит менее 200 евро, могут быть анонимными, то в США даже этого исключения из системы тотального финансового контроля не существует. Причем в американских ЭПС задействованы преимущественно банковские системы идентификации.
В российской практике одно из действенных решений - это введенная ЭПС Вебмани многоуровневая система аттестации. Персональный аттестат предполагает нотариальное удостоверение личности пользователя системы. Услуги по выдаче аттестата стоят от 5 до 50 долларов, в зависимости от аттестатора и от типа аттестата.
В нашей стране после введения в действие Закона ФЗ-147, который внес поправки в антиотмывочное законодательство, стала необходима идентификация плательщиков по любым платежам, за исключением коммунальных платежей, оплаты услуг связи и членских взносов по садово-дачным кооперативам, и то на суммы, не превышающие 30 000 рублей.
Представитель системы Вебмани в своем выступлении употребил красивый образ. При межсистемных платежах безопасность операций обеспечивается принципом сообщающихся сосудов. Для «пограничной» безопасности система Вебмани в обязательном порядке фиксирует данные счета получателя платежа в другой системы (при отправке платежа из Вебмани вовне) или паспортные данные физического лица, снимающего выводимые из системы средства наличными. У Вебмани действуют с другими ведущими российскими и мировыми операторами телефонные «горячие линии» по обмену информацией о подозрительных трансакциях. Результатом такого информационного обмена может явиться досудебное замораживание подозрительного межсистемного перевода.
(Кстати, выписку из реестра операций, например, системы Вебмани отечественные суды принимают в качестве доказательства.)
Практикуются и такие технические способы предотвращения краж, как отдельное хранение ключей от электронного кошелька, блокировка по IP-адресам, привязка ключей к оборудованию... и даже одноразовый шифроблокнот на мобильнике пользователя. Часто используется, например, в системе Вебмани, и такой продукт, как перевод с протекцией (ибо, по данным самой системы, 80% контрагентов лично друг друга не знают).
Отдельной проблемой является идентификация пользователя при погашении потребительских кредитов через автоматы самообслуживания. Она осуществляется по паспортным данным, номеру банковской карточки или кредитного договора. (представители банков в этом месте дискуссии осторожно засомневались в легитимности такого способа идентификации плательщиков. Реальное присутствие в месте платежа человека, чью личность подтверждает паспорт, и введенная неизвестно кем совокупность его паспортных данных - это две большие разницы.)
Оживленная дискуссия разгорелась по этому поводу. Б. Ким (система е-порт) предложил в неидентифицируемые по закону до 30 000 рублей платежи включить и платежи по погашению потребительских кредитов. А. Круглов (Русславбанк, система «КОНТАКТ») выразил опасение, что порог в 1200 долларов приведет нас к разгулу коррупции. Чтобы взятки чиновникам не выплачивались путем погашения за них кредитов, Круглов предложил снизить неидентифицируемый порог до 50 долларов. Требованиям ФАТФ при этом соответствует порог в 1000 долл. А. Соболев из петербургского банка «Таврический (система «Пэйкэш») напомнил, что заемщик и так проконтролирован при получении кредита, и предложил в качестве рациональной меры контроль лишь над определенными группами населения по принципу: 1% населения легче проконтролировать, чем 100%.
Один из авторов настоящей статьи, вдохновившись дискуссией, набрался смелости задать выступающим «неудобный» вопрос. Смотрите, сказал он, у многих групп финансовых операторов есть со стороны спроса некоторые особые «сегменты», требующие постоянного настороженного внимания. Так, у казино это «черные списки» неизменно удачливых посетителей. У страховщиков это молодые аварийные водители. Для банкиров это лица с плохой кредитной историей. Для всех их вместе взятых еще одна потенциально проблемная группа - это тот самый 1% населения, который попадает под особый общественный антикоррупционный контроль в силу своего должностного положения.
Внимание: долгожданный вопрос. А есть ли в бизнесе операторов ЭПС такие группы потенциальных клиентов, которых интересы бизнеса прямо-таки требуют дискриминировать? Или же все потенциальные пользователи имеют гарантированный доступ к электронно-денежным услугам?
На этот вопрос постарались ответить представители многих ведущих ЭПС (в частности, Киберплат, е-порт, КОНТАКТ, Пэйкэш и др.). Соблюдая анонимность, ибо вопрос щекотливый, выделим несколько типичных ответов:
- у нас действует служба, отслеживающая кибермошенников;
- все риски перекладываем на торговое звено (Интернет-имагазины);
- лучше перестраховаться и отказаться от сомнительной сделки;
- все риски перекладываем на агентов (своеобразная система управления рисками в виде обеспечения залогов);
- хотели бы дискриминировать микроплатежи (напр., гастарбайтеров за мобильную связь по тарифу «Лайт») - но рынок таков, что они делают нам значительную часть выручки;
- действуя по пословице «Береженого Б-г бережет», отключили все игровые ресурсы и не работают с анонимными обменными пунктами;
- держим одного сомнительного клиента «для затравки» в рассуждении очередной проверки.
Особняком стоит ответ одного из банков, согласно которому дискриминация происходит принудительно-технически. Программное обеспечение от ФСБ и КФМ сверяет реквизиты получателя платежа со списками международных террористов, и платеж, скажем, гражданину по имени Усама Бен Ладен в ЭПС просто не пройдет.
Уникальный пример в российской летописи развития ЭПС - когда сотрудничество ее дилера, производителя программного обеспечения, компании Софткей, с правоохранительными органами привело к поимке злостного кардера и осуждению его на 5 лет условно.
Правовое обоснование деятельности ЭПС
Вопрос легитимности электронно-платежного бизнеса сегодня весьма неоднозначен. Как заметил один из выступавших, «есть точка зрения для внешнего круга. Говорим твердо: мы легитимны, мы разрешены - но не все нам верят».
В данном случае возникает коллизия между нормами Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и Гражданского кодекса РФ. Что приоритетнее: специализированный либо кодифицированный закон?
Пока вопрос легитимности системы является основным при привлечении новых и удержании старых дилеров платежными системами. Необходимы позитивные судебные прецеденты.
Интересы сообщества операторов и пользователей российских ЭПС представлены на сегодняшний день в Ассоциации по электронной торговле (НАУЭТ), где под руководством Бориса Борисовича Кима, Президента компании Е-порт, действует Комитет по платежным системам и банковским инструментам.
Н. Редько из Элекснета привел ряд убедительных аргументов в пользу необходимости вести работу ЭПС на базе банковской организации. По его мнению, весь спектр операций ЭПС описывается как лицензируемый вид деятельности в соответствии со ст. 1 и пп. 4 и 9 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Причем такого рода специальная правоспособность по агентскому договору не передается. По мнению выступавшего, довольно долго Центробанк прятал голову в песок, исповедуя принцип: мы следим за банками, а не за операциями. Затем, когда операторы ЭПС стали вынашивать мысли об IPO, а западные аудиторы стали в своих заключениях мягко пенять им на нелегитимность операций ЭПС, - появились первые законопроекты в этой области.
Закон 140-ФЗ, по сути, налагает 4 требования на операции ЭПС:
- наличие договора между кредитной организацией и плательщиком;
- наличие договора между кредитной организацией и оператором ЭПС;
- оборудование стационарного рабочего места;
- осуществление деятельности по месту нахождения деятельности или зарегистрированного филиала.
(Другие участники читают этот закон по-своему: если следовать букве ФЗ-140, то денежные средства, предназначенные к оплате в системе Билайн, просто не могут идти к дилерам-субагентам.)
Оратор вспомнил о трехчасовой дискуссии в Центробанке с участием представителей Ситибанка, на которой, после долгих экскурсов в историю и географии, чиновники, наконец, выяснили, что аналогичная российской система, где каждая точка приема платежей контролируется ЦБ, все-таки существует... в Чили!
Центробанк как будто думает: «Пусть кто-то эти точки сосчитает... но не мы!»
Письмо ФНС от 20.09.2006 № 06-9-10/332 позволило хотя бы при приеме платежей в ЭПС через терминалы самообслуживания не применять контрольно-кассовые аппараты.
Новые технические и технологические решения
Представитель крупного российского системного интегратора, компании «Оптима», с огорчением отметил, что на сегодняшний день многие системы и государство по отдельности создают каждый свою систему идентификации. Он предложил частным ЭПС присоединяться к государственной (разработанной под эгидой МЭРТ) Системе персонального учета населения (СПУН), с которой в дальнейшем может быть интегрирована сертификация электронно-цифровой подписи, а также биометрическая система идентификации. В противном случае, по мнению выступавшего, разработанные коммерческими ЭПС системы идентификации неизбежно сужают выбор пользователя, привязывая его к одной конкретной платежной системе.
На это выступление откликнулись сразу несколько представителей ЭПС. Некоторые из них в резкой форме напомнили об издержках введения подобного рода системы (ЕГАИС) в отечественной алкогольной промышленности. Другие же, заявив о готовности немедленно подключиться к такой системе, если бы она реально функционировала, привели в неловкое положение предыдущего оратора: ведь на сегодня СПУН еще не запущена в эксплуатацию.
На Круглом столе были представлены точки зрения различных участников рынка: самих поставщиков услуг, регуляторов рынка, крупных и локальных ЭПС, а также компаний-производителей оборудования.
Исключительно важное значение имеет способ доставки услуг ЭПС конечному потребителю. Такое, например, средство, как автомат самообслуживания, при стоимости в 3000 -3600 долларов окупается через 4 месяца. (Эти данные взяты из выступления коммерческого директора системы ОСМП Ф. Баранова.) Прогнозируемый рост рынка таких автоматов в России превышает даже прогнозы на рост самого рынка электронных платежей, а это - ни много ни мало - 30% в год.
На очереди - повышение уровня проникновения таких автоматов в регионы, а также на новые нишевые рынки мегаполисов. Среди последних проектов такого рода - установка автоматов собственного производства ОСМП в офисах МТС, страховых компаний, сетях киосков «Союзпечать», «Цветы», «Мороженое», барах, ресторанах и кафе.
Интересное решение найдено для супермаркетов и торговых сетей. Абонент сам заносит свои данные в автомат, получает бланк со штрих-кодом, с которым сам и приходит на кассу. Платеж мобильному оператору в системе ОСМП становится, таким образом, еще одним товаром.
Минимальный платеж в таких автоматах кратен номиналу самой мелкой купюры и составляет 10 рублей.
Отмечаются определенные трудности при подключении к оплате через автоматы самообслуживания коммунальных услуг, а точнее - сети ЕИРЦ.
Растет стоимость аренды места под установку автоматов. Недавно в Петербурге одна торговая сеть провела тендер на право установки автоматов самообслуживания в своих точках и взяла за это право по 4000 долл. первоначального взноса за каждую торговую точку. По отзывам москвичей, ежемесячные ставки аренды такой точки автоматом зашкаливают порой за сумму в 1500 долл.! Возник даже вторичный рынок пересдачи арендованных под терминалы самообслуживания мест.
Через эти же автоматы самообслуживания начинает осуществляться погашение потребительских кредитов.
«Нал» электронный и физический
Формула эмиссионного дохода в ЭПС имеет сложную структуру, и гримасы рынка «обналички», увы, сильно на ней сказываются.
Табл. 2. Комиссия агента ЭПС по платежам в адрес сотовых операторов
Общий эмиссионный доход, %
Комиссия оператора, %
Комиссия агента, %
Комиссия «за инкассацию», %
5
2
2
14
2
3
9
То есть часть дилеров ЭПС просто продают нал, изымаемый ими из терминалов.
Н. Редько (Элекснет), изложив эти соображения, задал риторический вопрос: кому достанется этот рынок, всего, скажем, через год, когда мы его еще больше либерализуем?
Рынок денег из мобильных терминалов становится все более криминализованным - с этим мнением был солидарен выступавший представитель системы «Кредит-Пилот».
На квитках операторов, являющихся единственным документом о внесении денег, зачастую нет ни ИНН, ни наименования той фирмы, которой были отданы деньги. А номер ККТ на чеке, по словам Н. Редько, не удается увидеть никогда!
До всеобщего сведения были доведены размеры рынка наличных платежей физических лиц Московского региона (данные за декабрь 2006 г, млрд. руб.): ТВ и Интернет - 0.8, сотовая связь - 8.0, коммунальные услуги - 8.7, потребительские кредиты - 32.7!
Е-тикет стал реальностью
Господин Полозов-Яблонский рассказал о внедрении технологий ЭПС в компании «Аэрофлот».
В Северной Америке технологии онлайн-продаж дают до 50% всех продаж индустрии путешествий. Перенимая этот опыт, Аэрофлот поставил задачу добиться увеличения в 10 раз объема Веб-продаж. Сегодня они составляют 4 - 4.5 млн.долл. в месяц, в том числе примерно половина в режиме онлайн. Поставленные задачи требуют их ежегодного удвоения в течение 3 лет, после чего они по плану должны составить 25-30% всех продаж компании. При всем при том, сегодня в России веб-бронирование полетов доступно только 1% населения. Причины: отсутствие кредитных карт, отсутствие Интернет-доступа, боязнь мошенничества.
Суточная статистика работы аэрофлотовского сайта: 13 000 посетителей, из них 7-8 000 делают 25-30 000 запросов, 500-600 бронируют, 400 оплачивают, 360 вылетают. Во время специальных акций сайту Аэрофлота приходится обрабатывать до 10 запросов в секунду.
У аэрофлотовских Интернет-продаж соотношение приносимой выручки к стоимости каналов дистрибуции в 1.5 раза выше, чем у собственных офисов, и в 3 раза выше, чем у агентов.
Отдельная тема - е-тикет (электронный билет). В 10 развитых странах мира 72.4% всех авиабилетов электронные, в США - более 90% (Россия в эту выборку не входила).
Как выразился г-н Полозов-Яблонский, е-тикет - это хаб, позволяющий привить к системе Аэрофлота ряд инструментов ЭПС.
6 июня 2006 г. вступил в силу приказ Минтранса о бездокументарном билете, зарегистрированный в Минюсте после первичного отказа. Содержание приказа своеобразно: по сути, вы можете выписать электронный билет с определенными полями, которые (эти поля!) вы должны затем, явившись в офис продавца билета, распечатать на бланке строгой отчетности, либо получить фискальный чек.
По расчетам, экономия российской авиационной отрасли от введения е-тикетов составит до 900 млн.долл. При этом запоздание их внедрения может принести ощутимые убытки: можно потерять соглашения с инопартнерами, не получить ожидаемого увеличения объемов продаж.
Нововведения не даются легко. Необходима интеграция на технологическом и институциональном уровне, а также формирование потребителя (пропаганда).
Проблема техническая лежит в существовании множественности стандартов т.н. departure control systems. В мире около 10 таких систем. На сегодня Аэрофлот решил проблему с 10 аэропортами. На подходе еще 50 аэропортов в течение полугода (это совместный проект Минтранса с Внешторгбанком).
Дискуссионные области
В работе Круглого стола принял участие ряд банков. Их выступления в основном сводились к дилемме: то ли мы ищем лазейку, дыру в законах, чтобы просуществовать еще полгода, то ли хотим закрепиться на рынке всерьез и надолго.
Плюсы и минусы решения о ведении работы ЭПС через банковскую организацию легко считаются: с одной стороны, добавляются банковский надзор и издержки, с другой - исчезают необходимость применения ККТ и прописки в налоговой инспекции.
А. Круглов из Русславбанка (ПС «Контакт») развил эту тему, добавив к аргументам «против» кипы документов ежедневной отчетности и несоизмеримость затрат на открытие филиала (минимум 18 000 долл. против 1000 у небанковских ЭПС). И тем не менее... Г-н Круглов задался риторическим вопросом: откуда берутся виртуальные деньги? Находит ли их виртуальный журавль в виртуальной капусте? Нет, ответил он сам себе, за виртуальными стоят реальные деньги, которые реально переводятся и выдаются в реальных точках. Система «Контакт» может, в том числе, доставить деньги в пополнение виртуальных кошельков, перевести деньги из реального в виртуальное пространство. Эта ЭПС различает два понятия: «перевод» (между двумя физлицами без открытия счета) и «платеж» (где-то есть идентифицируемый банковский счет). Средний срок обслуживания клиента в системе составляет 4-5 минут (включая обработку трансакции в банке и в ЭПС).
Оратор напомнил о требованиях ФАТФ - недопущение использования новых технологий в схемах отмывания доходов, запрет на ведение анонимных счетов, идентификация каждого клиента. В некоторых российских ЭПС, по мнению выступающего, до сих пор могло бы вольготно существовать ООО «Ромашка» с уставной целью доставки героина в розницу по предоплате.
(Анонимный участник Круглого стола подал ответную реплику: такую же дурную службу может сослужить обычная банковская карта, переданная коррупционеру «в подарок»).
А. Соболев из банка «Таврический» (Санкт-Петербург) выдвинул гипотезу, что все банковские услуги постепенно переползают в Интернет.
Табл. 3. Диффузия банковских услуг в Интернет
Этап развития/Уровень проникновения услуг
Промышленный
Потребительский
Микроплатежи
1-й
Bank-client
2-й
Cards
3-й
Digital cash
Далее г-н Соболев рассказал о своем локальном проекте в сети «Билайн», в котором задействованы эмитенты, расчетный центр, банки-эквайеры, электронные сети и торговые площадки. Пока исключены платежи между физлицами (чтобы не раздражать регулятора). Найденные решения хорошо интегрируются в социальные и клубные проекты.
Технически решение реализовано на основе СИМ-карты телефона с интегрированной ЭЦП (только так накрывается услугами пресловутая «деревня Гадюкино»). Проект нашел поддержку в Мининформсвязи. А. Соболев предложил использовать выработанные при проработке своего проекта стандарты как базу для объединения отрасли.
Выводы из дискуссии.
Как заметил кто-то из присутствующих, «Круглый стол» был похож на правительство в изгнании, несмотря на то, что представители регулятора (Центральный банк и Госдума) записались, на Круглом столе их не оказалось.
Последний выступавший предложил представителям отрасли объединяться на основе прогрессивных технологических решений и единых стандартов и операционных правил. Один из авторов этой статьи не смог удержаться и задал вопрос всем присутствующим (как лицо нейтральное, ни в одной из представленных на Круглом столе ЭПС коммерческих интересов не имеющее): не кажется ли, что многие из участников предлагали такое объединение, но каждый исключительно на базе своих конкурентных преимуществ технологического (криптометрия, биоидентификация, терминальная сеть, патенты и т.д.) или административного (доступ к телу регулятора, поддержка тех или иных ведомств и т.д.) характера? Ведь если такое преимущество становится достоянием всей отрасли, то либо его передача происходит благородно-бесплатно (а как же понесенные его владельцем затраты), либо все остальные оказываются вынуждены включать в свои тарифы франчайзинговые платежи правообладателю.
Как сделать, по аналогии медицинской области, чтобы применять чудом найденное лекарство от СПИДа стало выгодно всем производителям лекарств?
Вопрос повис в воздухе. Этот съезд был съездом победителей. Отрасль заявила о себе. Придет время - и будут установлены правила игры и сформированы механизмы лоббирования. Всему свой черед.
С авторами данной статьи можно связаться по емейлу artem@genkin.ru
Российский рынок электронных платежных систем развивается семимильными шагами
Генкин А.С., исполнительный директор ООО Консалтинговая Группа «АСПЕКТ», д.э.н.,
Генкина И.С. (МЭЛИ)
(Статья опубликована в № 1 (04) деловой аналитической газеты «Business Nowadays» (www.nowadays.ru))
20 февраля 2007 года одному из авторов этой статьи удалось оказаться в качестве приглашенных гостей в гостинице «Золотое кольцо» на Круглом столе «Электронные платежные системы», организованном компанией CNews (подразделением холдинга РБК) и российской платежной системой ОСМП.
Из 10 представленных на Круглом столе докладов, публичных дискуссий между его участниками и кулуарных обменов мнениями удается составить целостное впечатление о происходящих в отрасли электронной торговли (и собственно в секторе электронных платежных систем) грандиозных переменах.
Общие характеристики рынка
По данным CNews Analytics, этот рынок отличается гигантскими темпами роста. Его емкость выросла с 1397 млн. долл. в 2004 г. и 3353 млн.долл. в 2005 г. до целых 7732 млн.долл. в 2006 году. Средний прирост объемов операций ведущей пятерки игроков превышал 150% в год, а у самого активного игрока - системы ОСМП - он составил 500% в 2005 г. и 261% в 2006 году.
Российский рынок электронных платежных систем (ЭПС) сформировался как олигополия. На нем выделяется 5-7 крупнейших игроков, на которых приходится 90% рынка.
Табл. 1. Распределение российского рынка между пятью крупнейшими операторами ЭПС
Крупнейшие платежные системы
Киберплат
ОСМП
Вебмани
Е-порт
Элекснет
Доля рынка (%), 2005
33
15
19
22
10
Доля рынка (%), 2006
34
23
19
17
7
Идет сильная конкуренция и по количеству точек приема платежей. Так, у системы е-порт их насчитывается 36 000, у системы Киберплат - 41 000, у ОСМП - 47 000.
Среднегодовые темпы роста на уровне 50% показывает и рынок банковских карт, выдаваемых российскими банками физлицам. Их число выросло с 35 млн. в 2004-м и 54.5 млн. в 2005-м до 74.6 млн. штук в 2006 году.
К сожалению, наблюдается некоторый структурный перекос в использовании банковских карт. По данным ЦБ РФ и компании CNews Analytics , 94.5% операций с ними являются снятием наличных, и лишь 6.5% операций представляют собой оплату каких-либо товаров и услуг. Это объясняется широким распространением в нашей стране различных зарплатных схем с использованием банковских карточек.
Факторы развития и торможения
Какие факторы роста, по мнению аналитиков, обеспечивают такую позитивную динамику роста рынка ЭПС в нашей стране?
Перечислим только основные факторы. Это: рост доходов населения, рост числа пользователей мобильной связи и Интернета, возможность оплаты широкого круга товаров и услуг, увеличение количества и общего объема Интернет-платежей, рост объемов оплаты контекстной рекламы, распространение практики микроплатежей и использования банковских карт, а также соображения удобства и скорости совершения оплаты.
Выступавшими отмечалось также наличие ряда барьеров для распространения новых технологий электронной торговли. Это, прежде всего, несовершенство законодательства, последние неблагоприятные изменения нормативно-правовой базы (выход так называемого «Закона 140-ФЗ»), недоверие и стереотипы менталитета потенциальных пользователей, непривычность новых электронных технологий, неразвитость банковских карточных программ, проблемы информационной безопасности, а также высокий уровень мошенничества при совершении Интернет-платежей.
Отдельные моменты работы ЭПС
У пользователей все еще остается неразрешенным вопрос: с какой из многочисленных российских ЭПС сотрудничать? Каковы основные критерии такого выбора? Свои версии ответов попытались предложить представители ведущих российских банковских и небанковских платежных систем.
Так, Петр Дарахвелидзе, директор по внешним связям компании Вебмани, сообщил, что в платежной системе Webmoney Transfer по состоянию на начало 2007 г. суммарно прошло 3.5 млн. регистраций (что примерно соответствует числу пользователей системы).
Система имеет необычную для российского рынка структуру пользователей: в ней лишь 3% платежей дают мобильная связь и коммунальные услуги; все остальное - это платежи между физлицами, онлайн-игры, Интернет-услуги, гэмблинг и спортивные ставки, цифровые товары и контент (книги, музыка, видео).
Несмотря на стереотипное восприятие, это вовсе не микроплатежи: например, в онлайн-играх достаточно часто происходят разовые платежи в эквиваленте 2-5 тысяч долларов!
П. Дарахвелидзе отметил такие преимущества своей ЭПС, как: удобство для тех, у кого нет банковского счета, банковской карты и желания доверять свои персональные данные по счету Интернету; безотзывность (окончательность) трансакции; решение проблемы «импульсивного покупателя» (возможность совершить любую покупку мгновенно вслед за принятием решения о покупке).
Симптоматично, что многие крупные корпорации, развивающиеся в секторе Интернет-услуг и информационных технологий, развивают собственные платежные решения. Крупнейшая поисковая система Google уже имеет свою ЭПС. Корпорации Microsoft и Skype собираются включить в свою структуру ЭПС.
По мнению большинства выступавших, банковские карты не задавят небанковские ЭПС. Одним из определяющих факторов здесь является величина комиссии: у банковских карт она составляет 3-7%, что несоизмеримо много в сравнении с 0.8-1% комиссий, характерными для ЭПС. Как метко заметил один из выступавших на Круглом столе, современный продавец товаров или услуг не готов оплачивать своими деньгами несовершенство тех или иных платежных инструментов (chargeback'и, antifraud'ы и прочие технологии защиты и верификации).
Одним из показателей технической надежности ЭПС является ее мощность. Так, для системы Киберплат она составляет 80 операций в секунду, но в условиях пиковой нагрузки может вырасти до 300 операций в секунду.
3 часа неработы МТС имеют результатом 100 000 непроведенных клиентских платежей. Так вот, система е-порт гарантирует, что при возобновлении работы сотового оператора обеспечит исполнение всех этих 100 000 платежей в течение одного часа!
Моментами пиковой нагрузки операторы ЭПС единодушно признают Новый год, Первомай... и день Св. Валентина!
Система е-порт, по мнению ее исполнительного директора А. Покровского, является абсолютным чемпионом по числу агентов - их у нее 5000. Система продает шлюзы. Ее представитель доходчиво объяснил, в каких ситуациях подключение к системе может оказаться значительно интереснее подключения к любому из операторов.
Л. Зехирев, руководитель ЭПС Кредит-Пилот, отметил, что весь наш рынок платежей за связь возник лишь в силу отсутствия доверия российских сотовых операторов к своим клиентам. На Западе же давно действуют кредитные системы оплаты. (Кстати, на Западе давно нет и приема платежей в свободном номинале: только препейд карты.)
Тот же выступающий обратил внимание коллег на тот факт, что средний тариф ЭПС - 5% - стал больше комиссии за обычный платеж (форма ПД-4) в Сбербанке.
Рынок сотовых платежей вовсе не навечно стал основным для операторов ЭПС. Рынок будущего видится им состоящим из 4 основных сегментов: это сотовая связь, платежи в ЖКХ, коммунальные платежи и оплата Интернет-контента.
Справедливости ради отметим и противоположное мнение: платежи по ЖКХ нескоро отойдут к ЭПС. Причин две: в одной Москве 800 отделений Сбербанка, а за ЖКХ обычно в семьях платит старшее поколение, не привыкшее к электронным технологиям.
Проблемы безопасности и идентификации в ЭПС
Выступающие дали свое видение по современному положению эмитентов электронных денег в ЕС и США.
Как известно, в ЕС действовала Директива 2000 г., определявшая права и обязанности т.н. Electronic Money Institutes (EMI). Кстати, в этом году она, скорее всего, будет пересмотрена. По сведениям выступавших на Круглом столе, действие Директивы фактически пробуксовывает. Лицензию на выпуск электронных денег получили лишь 6 европейских операторов, а реально работают по ней лишь 3 оператора. Сложности по открытию эмитента электронных денег сравнимы со сложностями процедуры регистрации и лицензирования нового банка.
В США получить т.н. Money Transmitter License - лицензию оператора по переводу денег - было значительно легче... до печально известного «11 сентября», после чего, цитируя выступавших на Круглом столе, «требования к ЭПС ужесточились до абсурда». Теперь каждая операция и каждый пользователь должны быть идентифицированы. Причем если в Европе операции по счетам, на которых лежит менее 200 евро, могут быть анонимными, то в США даже этого исключения из системы тотального финансового контроля не существует. Причем в американских ЭПС задействованы преимущественно банковские системы идентификации.
В российской практике одно из действенных решений - это введенная ЭПС Вебмани многоуровневая система аттестации. Персональный аттестат предполагает нотариальное удостоверение личности пользователя системы. Услуги по выдаче аттестата стоят от 5 до 50 долларов, в зависимости от аттестатора и от типа аттестата.
В нашей стране после введения в действие Закона ФЗ-147, который внес поправки в антиотмывочное законодательство, стала необходима идентификация плательщиков по любым платежам, за исключением коммунальных платежей, оплаты услуг связи и членских взносов по садово-дачным кооперативам, и то на суммы, не превышающие 30 000 рублей.
Представитель системы Вебмани в своем выступлении употребил красивый образ. При межсистемных платежах безопасность операций обеспечивается принципом сообщающихся сосудов. Для «пограничной» безопасности система Вебмани в обязательном порядке фиксирует данные счета получателя платежа в другой системы (при отправке платежа из Вебмани вовне) или паспортные данные физического лица, снимающего выводимые из системы средства наличными. У Вебмани действуют с другими ведущими российскими и мировыми операторами телефонные «горячие линии» по обмену информацией о подозрительных трансакциях. Результатом такого информационного обмена может явиться досудебное замораживание подозрительного межсистемного перевода.
(Кстати, выписку из реестра операций, например, системы Вебмани отечественные суды принимают в качестве доказательства.)
Практикуются и такие технические способы предотвращения краж, как отдельное хранение ключей от электронного кошелька, блокировка по IP-адресам, привязка ключей к оборудованию... и даже одноразовый шифроблокнот на мобильнике пользователя. Часто используется, например, в системе Вебмани, и такой продукт, как перевод с протекцией (ибо, по данным самой системы, 80% контрагентов лично друг друга не знают).
Отдельной проблемой является идентификация пользователя при погашении потребительских кредитов через автоматы самообслуживания. Она осуществляется по паспортным данным, номеру банковской карточки или кредитного договора. (представители банков в этом месте дискуссии осторожно засомневались в легитимности такого способа идентификации плательщиков. Реальное присутствие в месте платежа человека, чью личность подтверждает паспорт, и введенная неизвестно кем совокупность его паспортных данных - это две большие разницы.)
Оживленная дискуссия разгорелась по этому поводу. Б. Ким (система е-порт) предложил в неидентифицируемые по закону до 30 000 рублей платежи включить и платежи по погашению потребительских кредитов. А. Круглов (Русславбанк, система «КОНТАКТ») выразил опасение, что порог в 1200 долларов приведет нас к разгулу коррупции. Чтобы взятки чиновникам не выплачивались путем погашения за них кредитов, Круглов предложил снизить неидентифицируемый порог до 50 долларов. Требованиям ФАТФ при этом соответствует порог в 1000 долл. А. Соболев из петербургского банка «Таврический (система «Пэйкэш») напомнил, что заемщик и так проконтролирован при получении кредита, и предложил в качестве рациональной меры контроль лишь над определенными группами населения по принципу: 1% населения легче проконтролировать, чем 100%.
Один из авторов настоящей статьи, вдохновившись дискуссией, набрался смелости задать выступающим «неудобный» вопрос. Смотрите, сказал он, у многих групп финансовых операторов есть со стороны спроса некоторые особые «сегменты», требующие постоянного настороженного внимания. Так, у казино это «черные списки» неизменно удачливых посетителей. У страховщиков это молодые аварийные водители. Для банкиров это лица с плохой кредитной историей. Для всех их вместе взятых еще одна потенциально проблемная группа - это тот самый 1% населения, который попадает под особый общественный антикоррупционный контроль в силу своего должностного положения.
Внимание: долгожданный вопрос. А есть ли в бизнесе операторов ЭПС такие группы потенциальных клиентов, которых интересы бизнеса прямо-таки требуют дискриминировать? Или же все потенциальные пользователи имеют гарантированный доступ к электронно-денежным услугам?
На этот вопрос постарались ответить представители многих ведущих ЭПС (в частности, Киберплат, е-порт, КОНТАКТ, Пэйкэш и др.). Соблюдая анонимность, ибо вопрос щекотливый, выделим несколько типичных ответов:
- у нас действует служба, отслеживающая кибермошенников;
- все риски перекладываем на торговое звено (Интернет-имагазины);
- лучше перестраховаться и отказаться от сомнительной сделки;
- все риски перекладываем на агентов (своеобразная система управления рисками в виде обеспечения залогов);
- хотели бы дискриминировать микроплатежи (напр., гастарбайтеров за мобильную связь по тарифу «Лайт») - но рынок таков, что они делают нам значительную часть выручки;
- действуя по пословице «Береженого Б-г бережет», отключили все игровые ресурсы и не работают с анонимными обменными пунктами;
- держим одного сомнительного клиента «для затравки» в рассуждении очередной проверки.
Особняком стоит ответ одного из банков, согласно которому дискриминация происходит принудительно-технически. Программное обеспечение от ФСБ и КФМ сверяет реквизиты получателя платежа со списками международных террористов, и платеж, скажем, гражданину по имени Усама Бен Ладен в ЭПС просто не пройдет.
Уникальный пример в российской летописи развития ЭПС - когда сотрудничество ее дилера, производителя программного обеспечения, компании Софткей, с правоохранительными органами привело к поимке злостного кардера и осуждению его на 5 лет условно.
Правовое обоснование деятельности ЭПС
Вопрос легитимности электронно-платежного бизнеса сегодня весьма неоднозначен. Как заметил один из выступавших, «есть точка зрения для внешнего круга. Говорим твердо: мы легитимны, мы разрешены - но не все нам верят».
В данном случае возникает коллизия между нормами Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и Гражданского кодекса РФ. Что приоритетнее: специализированный либо кодифицированный закон?
Пока вопрос легитимности системы является основным при привлечении новых и удержании старых дилеров платежными системами. Необходимы позитивные судебные прецеденты.
Интересы сообщества операторов и пользователей российских ЭПС представлены на сегодняшний день в Ассоциации по электронной торговле (НАУЭТ), где под руководством Бориса Борисовича Кима, Президента компании Е-порт, действует Комитет по платежным системам и банковским инструментам.
Н. Редько из Элекснета привел ряд убедительных аргументов в пользу необходимости вести работу ЭПС на базе банковской организации. По его мнению, весь спектр операций ЭПС описывается как лицензируемый вид деятельности в соответствии со ст. 1 и пп. 4 и 9 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Причем такого рода специальная правоспособность по агентскому договору не передается. По мнению выступавшего, довольно долго Центробанк прятал голову в песок, исповедуя принцип: мы следим за банками, а не за операциями. Затем, когда операторы ЭПС стали вынашивать мысли об IPO, а западные аудиторы стали в своих заключениях мягко пенять им на нелегитимность операций ЭПС, - появились первые законопроекты в этой области.
Закон 140-ФЗ, по сути, налагает 4 требования на операции ЭПС:
- наличие договора между кредитной организацией и плательщиком;
- наличие договора между кредитной организацией и оператором ЭПС;
- оборудование стационарного рабочего места;
- осуществление деятельности по месту нахождения деятельности или зарегистрированного филиала.
(Другие участники читают этот закон по-своему: если следовать букве ФЗ-140, то денежные средства, предназначенные к оплате в системе Билайн, просто не могут идти к дилерам-субагентам.)
Оратор вспомнил о трехчасовой дискуссии в Центробанке с участием представителей Ситибанка, на которой, после долгих экскурсов в историю и географии, чиновники, наконец, выяснили, что аналогичная российской система, где каждая точка приема платежей контролируется ЦБ, все-таки существует... в Чили!
Центробанк как будто думает: «Пусть кто-то эти точки сосчитает... но не мы!»
Письмо ФНС от 20.09.2006 № 06-9-10/332 позволило хотя бы при приеме платежей в ЭПС через терминалы самообслуживания не применять контрольно-кассовые аппараты.
Новые технические и технологические решения
Представитель крупного российского системного интегратора, компании «Оптима», с огорчением отметил, что на сегодняшний день многие системы и государство по отдельности создают каждый свою систему идентификации. Он предложил частным ЭПС присоединяться к государственной (разработанной под эгидой МЭРТ) Системе персонального учета населения (СПУН), с которой в дальнейшем может быть интегрирована сертификация электронно-цифровой подписи, а также биометрическая система идентификации. В противном случае, по мнению выступавшего, разработанные коммерческими ЭПС системы идентификации неизбежно сужают выбор пользователя, привязывая его к одной конкретной платежной системе.
На это выступление откликнулись сразу несколько представителей ЭПС. Некоторые из них в резкой форме напомнили об издержках введения подобного рода системы (ЕГАИС) в отечественной алкогольной промышленности. Другие же, заявив о готовности немедленно подключиться к такой системе, если бы она реально функционировала, привели в неловкое положение предыдущего оратора: ведь на сегодня СПУН еще не запущена в эксплуатацию.
На Круглом столе были представлены точки зрения различных участников рынка: самих поставщиков услуг, регуляторов рынка, крупных и локальных ЭПС, а также компаний-производителей оборудования.
Исключительно важное значение имеет способ доставки услуг ЭПС конечному потребителю. Такое, например, средство, как автомат самообслуживания, при стоимости в 3000 -3600 долларов окупается через 4 месяца. (Эти данные взяты из выступления коммерческого директора системы ОСМП Ф. Баранова.) Прогнозируемый рост рынка таких автоматов в России превышает даже прогнозы на рост самого рынка электронных платежей, а это - ни много ни мало - 30% в год.
На очереди - повышение уровня проникновения таких автоматов в регионы, а также на новые нишевые рынки мегаполисов. Среди последних проектов такого рода - установка автоматов собственного производства ОСМП в офисах МТС, страховых компаний, сетях киосков «Союзпечать», «Цветы», «Мороженое», барах, ресторанах и кафе.
Интересное решение найдено для супермаркетов и торговых сетей. Абонент сам заносит свои данные в автомат, получает бланк со штрих-кодом, с которым сам и приходит на кассу. Платеж мобильному оператору в системе ОСМП становится, таким образом, еще одним товаром.
Минимальный платеж в таких автоматах кратен номиналу самой мелкой купюры и составляет 10 рублей.
Отмечаются определенные трудности при подключении к оплате через автоматы самообслуживания коммунальных услуг, а точнее - сети ЕИРЦ.
Растет стоимость аренды места под установку автоматов. Недавно в Петербурге одна торговая сеть провела тендер на право установки автоматов самообслуживания в своих точках и взяла за это право по 4000 долл. первоначального взноса за каждую торговую точку. По отзывам москвичей, ежемесячные ставки аренды такой точки автоматом зашкаливают порой за сумму в 1500 долл.! Возник даже вторичный рынок пересдачи арендованных под терминалы самообслуживания мест.
Через эти же автоматы самообслуживания начинает осуществляться погашение потребительских кредитов.
«Нал» электронный и физический
Формула эмиссионного дохода в ЭПС имеет сложную структуру, и гримасы рынка «обналички», увы, сильно на ней сказываются.
Табл. 2. Комиссия агента ЭПС по платежам в адрес сотовых операторов
Общий эмиссионный доход, %
Комиссия оператора, %
Комиссия агента, %
Комиссия «за инкассацию», %
5
2
2
14
2
3
9
То есть часть дилеров ЭПС просто продают нал, изымаемый ими из терминалов.
Н. Редько (Элекснет), изложив эти соображения, задал риторический вопрос: кому достанется этот рынок, всего, скажем, через год, когда мы его еще больше либерализуем?
Рынок денег из мобильных терминалов становится все более криминализованным - с этим мнением был солидарен выступавший представитель системы «Кредит-Пилот».
На квитках операторов, являющихся единственным документом о внесении денег, зачастую нет ни ИНН, ни наименования той фирмы, которой были отданы деньги. А номер ККТ на чеке, по словам Н. Редько, не удается увидеть никогда!
До всеобщего сведения были доведены размеры рынка наличных платежей физических лиц Московского региона (данные за декабрь 2006 г, млрд. руб.): ТВ и Интернет - 0.8, сотовая связь - 8.0, коммунальные услуги - 8.7, потребительские кредиты - 32.7!
Е-тикет стал реальностью
Господин Полозов-Яблонский рассказал о внедрении технологий ЭПС в компании «Аэрофлот».
В Северной Америке технологии онлайн-продаж дают до 50% всех продаж индустрии путешествий. Перенимая этот опыт, Аэрофлот поставил задачу добиться увеличения в 10 раз объема Веб-продаж. Сегодня они составляют 4 - 4.5 млн.долл. в месяц, в том числе примерно половина в режиме онлайн. Поставленные задачи требуют их ежегодного удвоения в течение 3 лет, после чего они по плану должны составить 25-30% всех продаж компании. При всем при том, сегодня в России веб-бронирование полетов доступно только 1% населения. Причины: отсутствие кредитных карт, отсутствие Интернет-доступа, боязнь мошенничества.
Суточная статистика работы аэрофлотовского сайта: 13 000 посетителей, из них 7-8 000 делают 25-30 000 запросов, 500-600 бронируют, 400 оплачивают, 360 вылетают. Во время специальных акций сайту Аэрофлота приходится обрабатывать до 10 запросов в секунду.
У аэрофлотовских Интернет-продаж соотношение приносимой выручки к стоимости каналов дистрибуции в 1.5 раза выше, чем у собственных офисов, и в 3 раза выше, чем у агентов.
Отдельная тема - е-тикет (электронный билет). В 10 развитых странах мира 72.4% всех авиабилетов электронные, в США - более 90% (Россия в эту выборку не входила).
Как выразился г-н Полозов-Яблонский, е-тикет - это хаб, позволяющий привить к системе Аэрофлота ряд инструментов ЭПС.
6 июня 2006 г. вступил в силу приказ Минтранса о бездокументарном билете, зарегистрированный в Минюсте после первичного отказа. Содержание приказа своеобразно: по сути, вы можете выписать электронный билет с определенными полями, которые (эти поля!) вы должны затем, явившись в офис продавца билета, распечатать на бланке строгой отчетности, либо получить фискальный чек.
По расчетам, экономия российской авиационной отрасли от введения е-тикетов составит до 900 млн.долл. При этом запоздание их внедрения может принести ощутимые убытки: можно потерять соглашения с инопартнерами, не получить ожидаемого увеличения объемов продаж.
Нововведения не даются легко. Необходима интеграция на технологическом и институциональном уровне, а также формирование потребителя (пропаганда).
Проблема техническая лежит в существовании множественности стандартов т.н. departure control systems. В мире около 10 таких систем. На сегодня Аэрофлот решил проблему с 10 аэропортами. На подходе еще 50 аэропортов в течение полугода (это совместный проект Минтранса с Внешторгбанком).
Дискуссионные области
В работе Круглого стола принял участие ряд банков. Их выступления в основном сводились к дилемме: то ли мы ищем лазейку, дыру в законах, чтобы просуществовать еще полгода, то ли хотим закрепиться на рынке всерьез и надолго.
Плюсы и минусы решения о ведении работы ЭПС через банковскую организацию легко считаются: с одной стороны, добавляются банковский надзор и издержки, с другой - исчезают необходимость применения ККТ и прописки в налоговой инспекции.
А. Круглов из Русславбанка (ПС «Контакт») развил эту тему, добавив к аргументам «против» кипы документов ежедневной отчетности и несоизмеримость затрат на открытие филиала (минимум 18 000 долл. против 1000 у небанковских ЭПС). И тем не менее... Г-н Круглов задался риторическим вопросом: откуда берутся виртуальные деньги? Находит ли их виртуальный журавль в виртуальной капусте? Нет, ответил он сам себе, за виртуальными стоят реальные деньги, которые реально переводятся и выдаются в реальных точках. Система «Контакт» может, в том числе, доставить деньги в пополнение виртуальных кошельков, перевести деньги из реального в виртуальное пространство. Эта ЭПС различает два понятия: «перевод» (между двумя физлицами без открытия счета) и «платеж» (где-то есть идентифицируемый банковский счет). Средний срок обслуживания клиента в системе составляет 4-5 минут (включая обработку трансакции в банке и в ЭПС).
Оратор напомнил о требованиях ФАТФ - недопущение использования новых технологий в схемах отмывания доходов, запрет на ведение анонимных счетов, идентификация каждого клиента. В некоторых российских ЭПС, по мнению выступающего, до сих пор могло бы вольготно существовать ООО «Ромашка» с уставной целью доставки героина в розницу по предоплате.
(Анонимный участник Круглого стола подал ответную реплику: такую же дурную службу может сослужить обычная банковская карта, переданная коррупционеру «в подарок»).
А. Соболев из банка «Таврический» (Санкт-Петербург) выдвинул гипотезу, что все банковские услуги постепенно переползают в Интернет.
Табл. 3. Диффузия банковских услуг в Интернет
Этап развития/Уровень проникновения услуг
Промышленный
Потребительский
Микроплатежи
1-й
Bank-client
2-й
Cards
3-й
Digital cash
Далее г-н Соболев рассказал о своем локальном проекте в сети «Билайн», в котором задействованы эмитенты, расчетный центр, банки-эквайеры, электронные сети и торговые площадки. Пока исключены платежи между физлицами (чтобы не раздражать регулятора). Найденные решения хорошо интегрируются в социальные и клубные проекты.
Технически решение реализовано на основе СИМ-карты телефона с интегрированной ЭЦП (только так накрывается услугами пресловутая «деревня Гадюкино»). Проект нашел поддержку в Мининформсвязи. А. Соболев предложил использовать выработанные при проработке своего проекта стандарты как базу для объединения отрасли.
Выводы из дискуссии.
Как заметил кто-то из присутствующих, «Круглый стол» был похож на правительство в изгнании, несмотря на то, что представители регулятора (Центральный банк и Госдума) записались, на Круглом столе их не оказалось.
Последний выступавший предложил представителям отрасли объединяться на основе прогрессивных технологических решений и единых стандартов и операционных правил. Один из авторов этой статьи не смог удержаться и задал вопрос всем присутствующим (как лицо нейтральное, ни в одной из представленных на Круглом столе ЭПС коммерческих интересов не имеющее): не кажется ли, что многие из участников предлагали такое объединение, но каждый исключительно на базе своих конкурентных преимуществ технологического (криптометрия, биоидентификация, терминальная сеть, патенты и т.д.) или административного (доступ к телу регулятора, поддержка тех или иных ведомств и т.д.) характера? Ведь если такое преимущество становится достоянием всей отрасли, то либо его передача происходит благородно-бесплатно (а как же понесенные его владельцем затраты), либо все остальные оказываются вынуждены включать в свои тарифы франчайзинговые платежи правообладателю.
Как сделать, по аналогии медицинской области, чтобы применять чудом найденное лекарство от СПИДа стало выгодно всем производителям лекарств?
Вопрос повис в воздухе. Этот съезд был съездом победителей. Отрасль заявила о себе. Придет время - и будут установлены правила игры и сформированы механизмы лоббирования. Всему свой черед.
С авторами данной статьи можно связаться по емейлу artem@genkin.ru
Сравнение электронных платежных систем
Существует в мире много электронных платежных систем. Так вот, хотелось бы узнать, какие именно, чем они между собой различаются. Просто имею желание приобрести компьютер (сейчас пишу от брата, в основном я у него пропадаю днями и ночами) и открыть себе электронный кошелек. Слышал об этой штуке много всего хорошего, но практически ничего конкретного. Не могли бы вы в этом форуме просто и доступно рассказатоь о том, какие бывают электронные платежные системы, какая между ними разница, какие есть способы обмена денег электронных на настоящие и наоборот, как они различаются по удобству использования.
Наблюдаем
Наблюдаем
Платежные системы
Платежные системы
1.Терминология
1.Терминология
A
Affiliate program (Партнерская программа) - форма сотрудничества рекламодателя и владельца сайта. Владелец сайта размещает рекламу товаров, услуг или ссылку на виртуальный магазин, и рекламодатель платит платит комиссионные за каждую покупку посетителя, пришедшего по ссылке.
Affiliates (Партнеры) - владельцы сайтов-участников партнерской программы рекламодателя.
Automated Clearing House (ACH) - автоматизированный клиринговый дом. Добровольная ассоциация депозитариев, осуществляющая клиринг чеков и электронных единиц путем прямого обмена средств между членами ассоциации.
Authentication (Аутентификация) - установление подлинности. Процесс идентификации участвующей в соединении стороны.
Authorization (Авторизация) - разрешение на доступ к ресурсам или службам.
Авторизация пластиковой карты - установление платежеспособности карты. В результате процесса авторизации эмитент карты дает разрешение на совершение транзакции (платежа). Этот процесс подтверждает, что ограничения по сумме платежа для данной карты не превышены и резервирует указанную сумму.
Авторизация пластиковой карты - установление платежеспособности карты. В результате процесса авторизации эмитент карты дает разрешение на совершение транзакции (платежа). Этот процесс подтверждает, что ограничения по сумме платежа для данной карты не превышены и резервирует указанную сумму.
B
B2B (business-to-business, бизнес-бизнес) - системы электронной коммерции, в которых в качестве субъектов процессов продажи и покупки выступают коммерческие структуры.
B2C (business-to-customer, бизнес-клиент) - системы электронной коммерции, в которых в качестве продавца выступает юридическое лицо, а покупателя - частное (физическое) лицо.
Banner (Баннер) - рекламный графический блок связанный гиперссылкой с сайтом рекламодателя.
Batch Netting - подведение баланса партиями: Взаимная компенсация требований и обязательств между торговыми партнерами, участвующими в системе. Такая система взаимозачетов позволяет сократить объем требований и обязательств, по которым подводится баланс. После его подведения, выплачивается разница.
Browser (Браузер, World Wide Web Browser) - программа, которая позволяет пользователю читать гипертекстовые документы. Браузер дает возможность просматривать содержание узлов сети (или "страниц") и перемещаться от одного узла к другому.
Наиболее популярные браузеры - Internet Explorer и Netscape Navigator.
Наиболее популярные браузеры - Internet Explorer и Netscape Navigator.
C
Certificate Authority (Сертификационный центр) - компания или организация, занимающаяся хранением цифровых сертификатов. Принимает на хранение открытый ключ от пользователя, проверив его личность. После этого, другие пользователи могут обращаться в сертификационный центр для подтверждения подлинности открытого ключа этого пользователя.CGI (Common Gateway Interface) - стандарт создания программных модулей. Обычно CGI-модули используются для создания программной части WWW-сайтов, например, для работы с базой данных или системой демонстрации рекламных баннеров.
Click (Клик) - нажатие на рекламный баннер или текстовую ссылку (щелчок клавишей мыши).
Сlipper chip: Устройство, представляющее собой интегральную микросхему, которое было разработано Агентством национальной безопасности США для установки на все телефонные аппараты, компьютерные модемы и факсы. Этот микрочип содержит мощный кодирующий алгоритм с "черным ходом", криптографическим эквивалентом ключа. "Надежные телефоны и модемы", оснащенные таким микрочипом, могут быть "взломаны" правительством, при наличии соответствующей судебной санкции.
Cookie - данные, сохраняемые интернет-программами на компьютере пользователя. Например, индивидуальные настройки.
Continuous Acqusition and Life-cycle Support (CALS) - "непрерывное приобретение и обеспечение жизненного цикла": Интегрированная система обеспечения производства, закупки и эксплуатации. Эта система позволяет компьютеризовать все данные о проектировании, разработке, производстве, обслуживании и распространении продукции.
CPC (cost-per-click) - стоимость одного клика на рекламный баннер.
CPM (cost-per-millennium) - стоимость тысячи показов баннеров. Основной показатель стоимости рекламы.
CTR (click-throe-ratio) - соотношение количества нажатий на баннер к общему количеству показов баннера. Обычно выражается в процентах и является одним из главных способов измерения эффективности баннерной рекламы.
Cyberspace (Киберпространство) - совокупность информационных ресурсов, доступных посредством глобальной компьютерной сети интернет.
D
Database (База данных) - организованный массив структурированных данных.
Debit Card - дебетовая карта: Карта, напоминающая по способу применения кредитную карту, но позволяющая при этом осуществлять непосредственное дебетование счета покупателя в момент приобретения им товара или услуги.
Delivery Versus Payment (DVP) - "поставка против оплаты": Система расчетов в операциях с ценными бумагами, которая обеспечивает механизм, гарантирующий, что поставка произойдет только в случае оплаты и в момент оплаты.
Domain Name (Доменное имя) - адрес в интернете, который выдается через службу InterNIC, занимающуюся регистрацией адресов.
Digital Cash (Цифровые деньги) - электронный аналог наличных денег.
Digital Certificate (Цифровой сертификат) - электронный документ, выданный сертификационным центром. Используется для идентификации компании или пользователя путем проверки ее открытого ключа.
Digital signature (Цифровая подпись) - цифровой код, служащий идентификатором отправителя электронного сообщения. При подписании электронных документов подтверждает согласие его обладателя на совершение финансовой операции и имеет юридическую силу собственноручной подписи.
Digital wallet (Цифровой бумажник) - программное обеспечение, позволяющее клиенту безопасно производить расчеты через Интернет.
Direct Debit - прямое дебетование: Метод взимания оплаты, преимущественно, повторяющегося характера (арендная плата, страховая премия и т.д.) при которой дебитор уполномочивает свое финансовое учреждение дебетовать свой текущий счет при получении счета на оплату от указанного кредитора.
DNS (Domain Naming Service) - сетевая служба, преобразующая цифровые адреса в буквенные (например, 193.124.133.183 в www.e-management.ru ).
Dot-com (dot.com, dotcom и dot com) - это любой коммерческий сайт, интернет-бизнес (от .com - последней части адреса большинства американских сайтов).
E
E-billing (Электронный биллинг) - механизм взаимных расчетов между банком и клиентом, позволяющий получать выставленные и отправлять оплаченные счета за оказанные услуги в режиме реального времени.
E-business (Электронный бизнес) - преобразование основных бизнес-процессов при помощи Интернет технологий. E-бизнесом называется деловая активность, использующая возможности глобальных информационных сетей для преобразования внутренних и внешних связей с целью создания прибыли.
Внутренняя организация компании на базе единой информационной сети (интранет), повышающей эффективность взаимодействия сотрудников и оптимизирующей процессы планирования и управления; внешнее взаимодействие (экстранет) с партнерами, поставщиками и клиентами - все это составные части e-бизнеса.
Внутренняя организация компании на базе единой информационной сети (интранет), повышающей эффективность взаимодействия сотрудников и оптимизирующей процессы планирования и управления; внешнее взаимодействие (экстранет) с партнерами, поставщиками и клиентами - все это составные части e-бизнеса.
E-commerce (Электронная коммерция) - любые формы деловой сделки, которая проводится с помощью информационных сетей.
Принято выделять четыре основных направления электронной коммерции:
бизнес - бизнес (business-to-business, B2B);
бизнес - потребитель (business-to-consumer, B2C);
бизнес - администрация (business-to-administration, B2A);
потребитель - администрация (consumer-to-administration, C2A).
Принято выделять четыре основных направления электронной коммерции:
бизнес - бизнес (business-to-business, B2B);
бизнес - потребитель (business-to-consumer, B2C);
бизнес - администрация (business-to-administration, B2A);
потребитель - администрация (consumer-to-administration, C2A).
E-goverment (Электронное правительство) - преобразование всех уровней государственного управления, от межведомственного взаимодействия до взаимодействия государства и граждан, на основе новых информационных технологий.
EDI (Электронный обмен деловыми документами, Electronic Data Interchange) - электронный обмен деловыми документами (заказы на покупку, счета и т. д.), между различными компьютерными программами в единой стандартизированной форме.
Electronic purses (Электронный кошелек) - смарт-карта, на микрочипе которой хранится в цифровом виде наличность, которую можно использовать для покупки разнообразных товаров и услуг.
Electronic Fund Transfer (EFT) - электронный денежный перевод: Перевод средств, инициируемый с терминала, телефона или магнитоносителя (пленки или дискеты), посредством передачи инструкций или полномочий финансовому учреждению, касающихся дебетования или кредитования счета (См. Electronic Fund Transfer/Point of Sale - EFT/POS).
Electronic Fund Transfer/Point of Sale - EFT/POS - электронный денежный перевод/место продажи: Дебетование с электронного терминала, с целью перевода средств с счета покупателя в уплату по обязательствам, возникшим в ходе сделки на месте продажи.
Encryption (Шифрование) - засекречивание данных путем выполнения серии математических или логических преобразований. Зашифрованное сообщение возможно преобразовать в исходный вид только при наличии секретного ключа.
F
Financial calculator (Финансовый калькулятор) - опция, позволяющая рассчитать в режиме реального времени размер дохода по различным банковским, инвестиционным и страховым продуктам (инструментам) в зависимости от индивидуальных условий.
FTP (File Transfer Protocol) - протокол передачи файлов между файл-сервером и компьютером пользователя по интернету.
G
Gateway (Шлюз) - программа, предназначенная для соединения двух сетей, использующих разные протоколы, благодаря чему между ними становится возможен обмен данными.
H
Hacker (Хакер) - специалист в области компьютерных технологий, стремящийся получить несанкционированный доступ к системам с секретной (конфиденциальной) информацией.
Herstatt risk (Cross-currency Settlement risk) - Риск "Герстатт" (риск при перекрестных валютных сделках): Риск, относящийся к взаиморасчетам по контрактам, связанным с покупкой иностранной валюты, когда одна из сторон выплачивает сумму в какой-либо валюте до получения оплаты от другой стороны в результате разницы во временных поясах между пунктами завершения сделки по каждой валюте. Известен также как риск Herstatt после того, как крах банка Bankhaus Herstatt в 1974 г. привел к серии случаев невыполнения обязательств по взаиморасчетам.
HTML (Язык разметки гипертекста, HyperText Markup Language) - язык для создания страниц в интернете, в которых объединены гиперссылки, текст, графика, звук и видео. HTML состоит из независящих от программного обеспечения обеспечения команд, описывающих структуру Web-страницы.
HTTP (протокол передачи гипертекста, HyperText Transfer Protocol) - протокол, определяющий передачу HTML-файла от сервера клиенту через интернет.
SSL (Secure Socket Layer) - протокол для аутентификации и криптозащиты каналов связи, работающих на базе протоколов TCP/IP. Согласно этому протоколу клиенты и сервера могут аутентифицировать друг друга, а затем обмениваться зашифрованными данными. Ключ, который расшифровывает зашифрованные данные, сам зашифрован и тем самым исключена возможность для посторонних прочитать информацию.
SSL (Secure Socket Layer) - протокол для аутентификации и криптозащиты каналов связи, работающих на базе протоколов TCP/IP. Согласно этому протоколу клиенты и сервера могут аутентифицировать друг друга, а затем обмениваться зашифрованными данными. Ключ, который расшифровывает зашифрованные данные, сам зашифрован и тем самым исключена возможность для посторонних прочитать информацию.
Hyperlink (Гиперссылка) - текст в документе HTML, который обозначает ссылку на другую информацию в сети. В тексте гиперссылки обычно выделяются подчеркиванием.
Hypertext (Гипертекст) - набор интернет-страниц, содержащих перекрестные ссылки, которые позволяют читателю с помощью программы-браузера перемещаться от одного документа к другому.
I
Initial public offering (IPO) - первоначальное публичное предложение акций: первый выпуск корпорацией своих акций на рынок.
Integrated Circuit (IC) Card - карта с интегральной микросхемой: Известна также как chip card. Карта, оснащенная одним или несколькими компьютерными микрочипами или интегральными микросхемами для идентификации и хранения данных или их специальной обработки, используемая для установлении подлинности личного идентификационного номера (PIN), выдачи разрешения на покупку, проверки баланса на счету и хранения личных записей. В некоторых случаях, память карты обновляется при каждом использовании (т.е. обновляется баланс счета).
Internet (Интернет) - всемирная сеть сетей, обеспечивающая связь для пересылки сообщений электронной почты, передачи файлов, соединения с другими компьютерами и получения доступа к информации, существующей в самых различных формах.
Internet bank (Интернет-банк) - банк, предоставляющий услуги интернет-банкинга. интернет-банком может являться как традиционный банк, обслуживающий клиентов в том числе и через интернет, так и виртуальный банк.
Internet banking (Интернет-банкинг) - вид удаленного (дистанционного) банковского обслуживания использующего возможности интернета.
Internet broker (Интернет-брокер) - брокерская (инвестиционная) компания, предлагающая услуги интернет-трейдинга.
IP (Internet Protocol) - протокол сетевого уровня, на основе которого организуется адресное пространство и маршрутизация информационных пакетов по сети
Internet trading (Интернет-трейдинг) - удаленный доступ к торговым (инвестиционным) счетам посредством интернета с возможностью совершения операций по покупке/продаже акций и других фондовых ценностей.
International Standardisation Organisation (ISO) - Международная Организация Стандартов: Международная организация, занимающаяся стандартизацией, со штаб-квартирой в Женеве, Швейцария.
Intranet (Интранет) - частная сеть, соединяемая в единое целое с использованием технологии TCP/IP и как правило подключаемая к внешним сетям, в том числе к Интернет, через средство защиты от несанкционированного доступа "файервол".
IP-address - цифровой адрес, идентифицирующий подсоединенный к сети компьютер.
ISP (Интернет-провайдер, Internet Service Provider) - компания или организация, предоставлюящая пользователям доступ к интернету.
L
Local area network (Локальная вычислительная сеть) - сеть, соединяющая компьютеры, находящиеся на расстоянии до 1000 метров друг от друга.
M
Magnetic Ink Character Recignition (MICR) - система распознания магнитных чернильных символов: Система, обеспечивающая машинное считывание информации, нанесенной магнитными чернилами в нижней части чека, включая номер чека, код отделения, сумму и номер счета.
Mobile banking (Мобильный банкинг, m-banking) - управление банковским счетом посредством сотового телефона или портативного компьютера (Personal Digital Assistant) с использованием технологии беспроводного доступа (Wireless Application Protocol).
Mobile trading (Мобильный трейдинг, m-trading) - управление инвестиционным счетом посредством сотового телефона или портативного компьютера (Personal Digital Assistant) с использованием технологии беспроводного доступа (Wireless Application Protocol).
O
Online banking (Онлайн-банкинг) - удаленное управление банковскими счетами посредством телефона (телебанкинг), персонального компьютера и Интернета (интернет-банкинг) или портативных устройств (мобильный банкинг).
Online trading/brokerage (Онлайн-трейдинг) - удаленное управление торговыми (инвестиционными) счетами посредством персонального компьютера и Интернета(интернет-трейдинг) или портативных устройств (мобильный трейдинг).
P
Packet (Пакет) - данные, сгруппированные для передачи по информационной сети. Состоят обычно из служебной информации, информации о передаваемых данных и самих данных.
Real-Time Gross Settlement (RTGS) - валовые расчеты в реальном времени: Метод оплаты, при котором перевод средств осуществляется для каждой сделки при получении инструкций об оплате. Снижает риски при оплате.
Personal Computer Memory Card International Association (PCMCIA) Card: Периферия карточного типа, разработанная, преимущественно, для портативных персональных компьютеров и мобильных систем связи в соответствии со стандартами PCMCIA - частной ассоциации, занятой разработкой стандартов для периферийных компьютерных систем.
PDA (Personal Digital Assistant) - карманный или наладонный компьютер, совмещающий функции записной книжки и мини-компьютера.
PERL (Practical Extraction and Reporting Language) - язык системного администрирования, на котором создаются программные модули.
POP (Post Office Protocol) - протокол обработки входящих сообщений электронной почты.
Protocol (Протокол) - набор правил, определяющий все, что связано с работой сети.
Proxy Server (Прокси-сервер) - сервер, выступающий посредником между компьютерами-клиентами и серверами. Перед передачей данных пользователю, проверяет имеет ли тот права доступа к этой информации.
R
RSA: Технология кодирования и аутентификации, разработанная в 1977 г. в MIT Ривестом, Шамиром и Адельманом, которые в дальнейшем открыли собственную компанию RSA Data Security, Inc., купленную недавно компанией Security Dynamics Technologies, Inc.
S
Server (Сервер) - компьютер (или программа), которая оказывает некоторые услуги клиентам - другим компьютерам (программам).
SET (Secure Electronic Transaction) - cтандарт, обеспечивающий безопасный обмен транзакциями через Интернет, использующий цифровую сертификацию для подтверждения подлинности того, что субъект, осуществляющей транзакцию, действительно является владельцем данной кредитной карточки.
Smart card (Смарт-карта) - пластиковая карта со встроенным микрочипом. Деньги владельца смарт карты хранятся не на банковском счету, а в электронном виде непосредственно на чипе смарт-карты.
Systemic risk - системный риск: Риск, при котором неспособность одного из участников системы оплаты или финансового рынка в целом выполнить свои обязательства вызывает неспособность других участников или финансовых учреждений выполнить свои обязательства (включая обязательства по осуществлению расчетов в системах перевода средств) должным образом. Такой сбой может вызвать значительную ликвидность или проблемы кредитования, и как результат, может нанести ущерб стабильности финансовых рынков (с последующим воздействием на уровень экономической активности).
SMTP (Simple Network Management Protocol) - протокол пересылки сообщений электронной почты между серверами.
SQL (Structured Query Language) - язык управления базами данных.
SSL (Secure Socket Layer) - протокол для аутентификации и криптозащиты каналов связи, работающих на базе протоколов TCP/IP. Согласно этому протоколу клиенты и сервера могут аутентифицировать друг друга, а затем обмениваться зашифрованными данными. Ключ, который расшифровывает зашифрованные данные, сам зашифрован и тем самым исключена возможность для посторонних прочитать информацию.
T
Telebanking (Телебанкинг) - удаленный доступ к банковским счетам посредством телефона.
Truncation> - транкирование: Процедура, позволяющая ограничить физические перемещения бумажного документа, в идеальном варианте, банком первого предъявления, путем замены его электронной передачей всей или части информации, содержащейся на таком документе (чеке).
U
URL (Uniform Resource Locator) - адрес страницы в интернет.
V
Velocity (of money) - оборачиваемость (денег): Среднее количество операций, совершенных с денежной единицей за определенный период времени. Скорость оборачиваемости дохода обычно рассчитывается как коэффициент совокупности всех денег и номинала GDP.
Venture capital (Венчурный ("рисковый") капитал) - капитал, вкладываемый в проекты с повышенным уровнем риска.
Venture capitalist (Венчурный капиталист) - специализированная фирма (или физическое лицо), занимающаяся капиталовложениями с повышенным уровнем риска.
Virtual bank (Виртуальный банк) - банк, работающий с клиентами исключительно через интернете, и в отличие от традиционных банков не располагающий филиальной сетью.
W
World Wide Web (WWW, W3) - всемирная информационная сеть, основанная на гипертекстовом представлении информации - набора страниц (сайтов) и ссылок на другие страницы (сайты) и выполняемые программные модули.
2.Электронные платежные системы
Mondex - дебетовая (платеж осуществляется цифровыми наличными, носитель - smart-card, предварительно снятыми со своего счета). www.mondex.com
- дебетовая (оплата покупок производится с помощью предварительно депонированных у NetBill сумм)
- дебетовая (каждый платеж осуществляется фактически расчетными чеками клиента, который NetChex выписывает от его имени)
- дебетовая (платеж осуществляется купонами, предварительно преобритенными у NetCash). http://www.isi.edu/gost/info/netcash/
- кредитная (каждая покупка оплачивается через кредитную карту)
- кредитная (стоимости покупок могут накапливаются, а через кредитную карту проводится аккумулированная сумма)
- кредитная/дебетовая (каждая покупка оплачивается через кредитную карту или с помощью системы микроплатежей)
- кредитная/дебетовая (каждая покупка оплачивается через кредитную карту/CyberCoin - система микроплатежей). http://www.cybercash.com/
- дебетовая (платеж осуществляется цифровыми наличными, носитель - ПК, предварительно снятыми со своего счета). www.digicash.com
- Оплата по кредитным пластиковым картам VISA, Euro/Master Card, JCB : http://www.assist.ru
- Платежным средством является обычная пластиковая карточка (VISA, Master Card, AmEx, Discover, Euro Card) бизнес- или персональный чек. Возможен перевод денег как в момент покупки, так и дебетовый режим . http://www.RussianShopping.com
- дебетовая(платеж осуществляется цифровыми наличными, носитель - ПК, предварительно переведенными со своего счета на 'платежную книжку'). http://www.paycash.ru/
- дебетовая(платеж осуществляется цифровым чеком, подписанным ЭЦП).Она разработана специалистами банка "Платина" (www.platina.ru) и фирмой "Инист" (www.inist.ru).
DataCash - (www.datacash.com) - основанная в 1997 году компания, занимающаяся разработкой программных средств для электронной коммерции. Имеет офисы в Лондоне и в Эдинбурге. DataCash предлагает комплекс программных и технических средств, позволяющих владельцам Web-магазинов принимать платежи платежи через сеть Internet в режиме реального времени. Транзакции происходят при помощи кредитных (Visa, MasterCard, American Express, JCB, Diners) и дебетовых (Switch, Solo, Visa Delta and Visa Purchasing) карт...
WebMoney Transfer - представляет собой систему мгновенных расчетов электронными деньгами (WebMoney) через Интернет, которая позволяет производить платежи и переводы денежных средств в режиме реального времени. По своей сути WebMoney - это "цифровые титульные знаки", хранящиеся на информационном накопителе, и дающие владельцу право оплачивать услуги и товары и производить денежные переводы в Cети...
ЭлИТ - платежная система разработанная компанией "АйТи" (www.it.ru) и КБ "Автобанк" (www.avtobank.ru). Она представляет собой совокупность программных и технических средств позволяющих производить платежи через Internet в режиме реального времени.
Instant! - платежная система разработанная компанией "Интерфейс" (www.interface.ru) совместно с американской фирмой "PayBot" (www.paybot.com). Она позволяет оплачивать товары и услуги в режиме реального времени, с использованием пластиковых карт и счета покупателя в Банке системы...
Платежная система "Рапида" обеспечивает частным лицам, банкам, торговым и сервисным предприятиям возможности дистанционного платежного сервиса, в том числе удаленное управление банковскими счетами, универсальные платежные карты и денежные переводы. Оплатить товары или услуги можно круглосуточно по стационарному или мобильному телефону, а также через интернет.
Платежные средства в Интернет - понятие, технология и виды
Платежные средства в Интернет - понятие, технология и виды
Платежная система Интернет - система проведения расчетов между финансовыми, бизнес-организациями и Интернет-пользователями в процессе покупки/продажи товаров и услуг через Интернет. Именно платежная система позволяет превратить службу по обработке заказов или электронную витрину в полноценный магазин со всеми стандартными атрибутами: выбрав товар или услугу на сайте продавца, покупатель может осуществить платеж, не отходя от компьютера.
Платежная система Интернет - система проведения расчетов между финансовыми, бизнес-организациями и Интернет-пользователями в процессе покупки/продажи товаров и услуг через Интернет. Именно платежная система позволяет превратить службу по обработке заказов или электронную витрину в полноценный магазин со всеми стандартными атрибутами: выбрав товар или услугу на сайте продавца, покупатель может осуществить платеж, не отходя от компьютера.
В системе электронной коммерции платежи совершаются при соблюдении ряда условий:
- Соблюдение конфиденциальности. При проведении платежей через Интернет покупатель хочет, чтобы его данные (например, номер кредитной карты) были известны только организациям, имеющим на это законное право.
- Сохранение целостности информации. Информация о покупке никем не может быть изменена.
- Аутентификация. Покупатели и продавцы должны быть уверены, что все стороны, участвующие в сделке, являются теми, за кого они себя выдают.
- Средства оплаты. Возможность оплаты любыми доступными покупателю платежными средствами.
- Авторизация. Процесс, в ходе которого требование на проведение транзакции одобряется или отклоняется платежной системой. Эта процедура позволяет определить наличие средств у покупателя.
- Гарантии рисков продавца. Осуществляя торговлю в Интернет, продавец подвержен множеству рисков, связанных с отказами от товара и недобросовестностью покупателя. Величина рисков должна быть согласована с провайдером платежной системы и другими организациями, включенными в торговые цепочки, посредством специальных соглашений.
- Минимизация платы за транзакцию. Плата за обработку транзакций заказа и оплаты товаров, естественно, входит в их стоимость, поэтому снижение цены транзакции увеличивает конкурентоспособность. Важно отметить, что транзакция должна быть оплачена в любом случае, даже при отказе покупателя от товара.
Все указанные условия должны быть реализованы в платежной системе Интернет. Более подробно это будет обсуждаться при рассмотрении конкретных методов платежей, которые, в сущности, представляют собой электронные версии традиционных платежных систем. Таким образом, все платежные системы по имеющейся схеме платежей можно разделить на:
- дебетовые (работающие с электронными чеками и цифровой наличностью);
- кредитные (работающие с кредитными карточками).
- кредитные (работающие с кредитными карточками).
Дебетовые системы
Дебетовые схемы платежей построены аналогично их оффлайновым прототипам: чековым и обычным денежным. В схему вовлечены две независимые стороны: эмитенты и пользователи. Под эмитентом понимается субъект, управляющий платежной системой. Он выпускает некие электронные единицы, представляющие платежи (например, деньги на счетах в банках). Пользователи систем выполняют две главные функции. Они производят и принимают платежи в Интернет, используя выпущенные электронные единицы.
Электронные чеки
Электронные чеки являются аналогом обычных бумажных чеков. Это предписания плательщика своему банку перечислить деньги со своего счета на счет получателя платежа. Операция происходит при предъявлении получателем чека в банке. Основных отличий здесь два. Во-первых, выписывая бумажный чек, плательщик ставит свою настоящую подпись, а в онлайновом варианте - подпись электронная. Во-вторых, сами чеки выдаются в электронном виде.
Проведение платежей проходит в несколько этапов:
1. Плательщик выписывает электронный чек, подписывает электронной подписью и пересылает его получателю. В целях обеспечения большей надежности и безопасности номер чекового счета можно закодировать открытым ключом банка.
2. Чек предъявляется к оплате платежной системе. Далее, (либо здесь, либо в банке, обслуживающем получателя) происходит проверка электронной подписи.
3. В случае подтверждения ее подлинности поставляется товар или оказывается услуга. Со счета плательщика деньги перечисляются на счет получателя.
Простота схемы проведения платежей, к сожалению, компенсируется сложностями ее внедрения в России. Здесь чековые схемы пока не получили распространения и не имеется сертификационных центров.
Несколько слов о сертификационных центрах. Для реализации электронной подписи используют систему шифрования с открытым ключом. При этом создается личный ключ для подписи и открытый ключ для проверки. Личный ключ хранится у пользователя, а открытый может быть доступен всем. Самый удобный способ распространения открытых ключей - использование сертификационных центров. Там хранятся цифровые сертификаты, содержащие открытый ключ и информацию о владельце. Это освобождает пользователя от обязанности самому рассылать свой открытый ключ. Кроме того, сертификационные центры обеспечивают аутентификацию, гарантирующую, что никто не сможет сгенерировать ключи от лица другого человека.
Электронные деньги
Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация - эмитент - выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.
Одна из особенностей физических денег - их анонимность, то есть на них не указано, кто и когда их использовал. Некоторые системы, по аналогии, позволяют покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы слепых подписей.
Стоит еще отметить, что при использовании электронных денег отпадает необходимость в аутентификации, поскольку система основана на выпуске денег в обращение перед их использованием.
Ниже приведена схема платежа с помощью цифровых денег.
1. Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности у клиента может осуществляться двумя способами, что определяется используемой системой:
- На жестком диске компьютера.
- На смарт-картах.
- На смарт-картах.
Разные системы предлагают разные схемы обмена. Некоторые открывают специальные счета, на которые перечисляются средства со счета покупателя в обмен на электронные купюры. Некоторые банки могут сами эмитировать электронную наличность. При этом она эмитируется только по запросу клиента с последующим ее перечислением на компьютер или карту этого клиента и снятием денежного эквивалента с его счета. При реализации же слепой подписи покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту.
Наряду с удобствами такого хранения, у него имеются и недостатки. Порча диска или смарт-карты оборачивается невозвратимой потерей электронных денег.
2. Покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку.
3. Деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность.
4. В случае подлинности электронных купюр счет продавца увеличивается на сумму покупки, а покупателю отгружается товар или оказывается услуга.
Одной из важных отличительных черт электронных денег является возможность осуществлять микроплатежи. Это связано с тем, что номинал купюр может не соответствовать реальным монетам (например, 37 копеек).
Эмитировать электронные наличные могут как банки, так и небанковские организации. Однако, до сих пор не выработана единая система конвертирования разных видов электронных денег. Поэтому только сами эмитенты могут гасить выпущенную ими электронную наличность. Кроме того, использование подобных денег от нефинансовых структур не обеспечено гарантиями со стороны государства. Однако, малая стоимость транзакции делает электронную наличность привлекательным инструментом платежей в Интернет.
Кредитные системы
Интернет-кредитные системы являются аналогами обычных систем, работающих с кредитными картами. Отличие состоит в проведении всех транзакций через Интернет, и как следствие, в необходимости дополнительных средств безопасности и аутентификации.
Общая схема платежей в такой системе приведена на рисунке.
В проведении платежей через Интернет с помощью кредитных карт участвуют:
1. Покупатель. Клиент, имеющий компьютер с Web-браузером и доступом в Интернет.
2. Банк-эмитент. Здесь находится расчетный счет покупателя. Банк-эмитент выпускает карточки и является гарантом выполнения финансовых обязательств клиента.
3. Продавцы. Под продавцами понимаются сервера Электронной Коммерции, на которых ведутся каталоги товаров и услуг и принимаются заказы клиентов на покупку.
4. Банки-эквайеры. Банки, обслуживающие продавцов. Каждый продавец имеет единственный банк, в котором он держит свой расчетный счет.
5. Платежная система Интернет. Электронные компоненты, являющиеся посредниками между остальными участниками.
6. Традиционная платежная система. Комплекс финансовых и технологических средств для обслуживания карт данного типа. Среди основных задач, решаемых платежной системой, - обеспечение использования карт как средства платежа за товары и услуги, пользование банковскими услугами, проведение взаимозачетов и т.д. Участниками платежной системы являются физические и юридические лица, объединенные отношениями по использованию кредитных карт.
7. Процессинговый центр платежной системы. Организация, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками традиционной платежной системы .
8. Расчетный банк платежной системы. Кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками платежной системы по поручению процессингового центра.
Теперь вернемся к схеме платежей.
2. Банк-эмитент. Здесь находится расчетный счет покупателя. Банк-эмитент выпускает карточки и является гарантом выполнения финансовых обязательств клиента.
3. Продавцы. Под продавцами понимаются сервера Электронной Коммерции, на которых ведутся каталоги товаров и услуг и принимаются заказы клиентов на покупку.
4. Банки-эквайеры. Банки, обслуживающие продавцов. Каждый продавец имеет единственный банк, в котором он держит свой расчетный счет.
5. Платежная система Интернет. Электронные компоненты, являющиеся посредниками между остальными участниками.
6. Традиционная платежная система. Комплекс финансовых и технологических средств для обслуживания карт данного типа. Среди основных задач, решаемых платежной системой, - обеспечение использования карт как средства платежа за товары и услуги, пользование банковскими услугами, проведение взаимозачетов и т.д. Участниками платежной системы являются физические и юридические лица, объединенные отношениями по использованию кредитных карт.
7. Процессинговый центр платежной системы. Организация, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками традиционной платежной системы .
8. Расчетный банк платежной системы. Кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками платежной системы по поручению процессингового центра.
Теперь вернемся к схеме платежей.
1. Покупатель в электронном магазине формирует корзину товаров и выбирает способ оплаты "кредитная карта".
2. Далее, параметры кредитной карты (номер, имя владельца, дата окончания действия) должны быть переданы платежной системе Интернет для дальнейшей авторизации. Это может быть сделано двумя способами:
- через магазин, то есть параметры карты вводятся непосредственно на сайте магазина, после чего они передаются платежной системе Интернет (2а);
- на сервере платежной системы (2б).
Очевидны преимущества второго пути. В этом случае сведения о картах не остаются в магазине, и, соответственно, снижается риск получения их третьими лицами или обмана продавцом. И в том, и в другом случае при передаче реквизитов кредитной карты, все же существует возможность их перехвата злоумышленниками в сети. Для предотвращения этого данные при передаче шифруются.
Шифрование, естественно, снижает возможности перехвата данных в сети, поэтому связи покупатель/продавец, продавец/платежная система Интернет, покупатель/платежная система Интернет желательно осуществлять с помощью защищенных протоколов. Наиболее распространенным из них на сегодняшний день является протокол SSL (Secure Sockets Layer). Подробнее о нем можно будет узнать в разделе "Защита информации". Здесь лишь отметим, что в его основе лежит схема асимметричного шифрования с открытым ключом, а в качестве шифровальной схемы используется алгоритм RSA. Ввиду технических и лицензионных особенностей этого алгоритма он считается менее надежным, поэтому сейчас постепенно вводится стандарт защищенных электронных транзакций SET (Secure Electronic Transaction), призванный со временем заменить SSL при обработке транзакций, связанных с расчетами за покупки по кредитным картам в Интернет. Среди плюсов нового стандарта можно отметить усиление безопасности, включая возможности аутентификации всех участников транзакций. Его минусами являются технологические сложности и высокая стоимость.
3. Платежная система Интернет передает запрос на авторизацию традиционной платежной системе.
4. Последующий шаг зависит от того, ведет ли банк-эмитент онлайновую базу данных (БД) счетов. При наличии БД процессинговый центр передает банку-эмитенту запрос на авторизацию карты (см. введение) (4а) и затем, (4б) получает ее результат. Если же такой базы нет, то процессинговый центр сам хранит сведения о состоянии счетов держателей карт, стоп-листы и выполняет запросы на авторизацию. Эти сведения регулярно обновляются банками-эмитентами.
5. Результат авторизации передается платежной системе Интернет.
6. Магазин получает результат авторизации.
7. Покупатель получает результат авторизации через магазин (7а) или непосредственно от платежной системы Интернет (7б).
8. При положительном результате авторизации
- магазин оказывает услугу, или отгружает товар (8а);
- процессинговый центр передает в расчетный банк сведения о совершенной транзакции (8б). Деньги со счета покупателя в банке-эмитенте перечисляются через расчетный банк на счет магазина в банке-эквайере.
4. Последующий шаг зависит от того, ведет ли банк-эмитент онлайновую базу данных (БД) счетов. При наличии БД процессинговый центр передает банку-эмитенту запрос на авторизацию карты (см. введение) (4а) и затем, (4б) получает ее результат. Если же такой базы нет, то процессинговый центр сам хранит сведения о состоянии счетов держателей карт, стоп-листы и выполняет запросы на авторизацию. Эти сведения регулярно обновляются банками-эмитентами.
5. Результат авторизации передается платежной системе Интернет.
6. Магазин получает результат авторизации.
7. Покупатель получает результат авторизации через магазин (7а) или непосредственно от платежной системы Интернет (7б).
8. При положительном результате авторизации
- магазин оказывает услугу, или отгружает товар (8а);
- процессинговый центр передает в расчетный банк сведения о совершенной транзакции (8б). Деньги со счета покупателя в банке-эмитенте перечисляются через расчетный банк на счет магазина в банке-эквайере.
Для проведения подобных платежей в большинстве случаев необходимо специальное программное обеспечение. Оно может поставляться покупателю, (называемое электронным кошельком), продавцу и его обслуживающему банку.
Классификация способов платежей
Классификация способов платежей
Содержание:
Содержание:
Обмен открытым текстом
Системы, использующие шифрование обмена
Системы с использованием удостоверений
Клиринговые системы Internet
Цифровые наличные (PC-вариант)
Цифровые наличные (Smart-card - вариант)
Кредитные схемы
Дебетовые схемы
Схемы с использованием `электронных денег`
Платежные системы являются одним из основных элементов инфраструктуры системы электронной коммерции. Совершенствование практики продаж в системе электронной коммерции в значительной мере обусловлено внедрением более надежных, перспективных и эффективных платежных систем. Цифровые деньги как основы платежной системы в Internet можно классифицировать по видам организации их функционирования и, следовательно, по уровню безопасности, а также по способу расчета.
В зависимости от используемого вида цифровые деньги могут быть классифицированы на следующие разновидности:
- обмен открытым текстом;
- системы, использующие шифрование обмена;
- системы с использованием удостоверений.
- клиринговые системы Internet;
- цифровые наличные (PC-вариант).
- цифровые наличные (Smart-card - вариант).
Системы, использующие шифрование обмена
Системы с использованием удостоверений
Клиринговые системы Internet
Цифровые наличные (PC-вариант)
Цифровые наличные (Smart-card - вариант)
Кредитные схемы
Дебетовые схемы
Схемы с использованием `электронных денег`
Платежные системы являются одним из основных элементов инфраструктуры системы электронной коммерции. Совершенствование практики продаж в системе электронной коммерции в значительной мере обусловлено внедрением более надежных, перспективных и эффективных платежных систем. Цифровые деньги как основы платежной системы в Internet можно классифицировать по видам организации их функционирования и, следовательно, по уровню безопасности, а также по способу расчета.
В зависимости от используемого вида цифровые деньги могут быть классифицированы на следующие разновидности:
- обмен открытым текстом;
- системы, использующие шифрование обмена;
- системы с использованием удостоверений.
- клиринговые системы Internet;
- цифровые наличные (PC-вариант).
- цифровые наличные (Smart-card - вариант).
Обмен открытым текстом
По существу это не система, а самый простой способ оплаты в Internet - с помощью кредитной карты (как при заказе по телефону), с передачей по Internet всей информации (номера карт, имея и адрес владельца) без каких-либо особых мер безопасности. Недостатки очевидны: информация легко может быть перехвачена с помощью специальных фильтров, и использована во вред владельцу карты. У продавца будет постоянная головная боль, связанная с отказами от оплаты. Этот способ утратил свою практическую ценность.
Системы, использующие шифрование обмена
Несколько более защищенный вариант по сравнению с предыдущим - оплата с помощью кредитной карты, с передачей по Internet всей информации с помощью безопасных или защищенных протоколов сеанса связи (шифрования). Хотя перехватить информацию во время транзакции практически невозможно, такая информация находится под угрозой изъятия на сервере продавца. К тому же существует возможность подделки или подмены identity как продавцом, так и покупателем. Есть возможность и у покупателя скачать "по кредитной карте" информацию, а затем отказаться от оплаты - доказать, что это именно он пользовался своей картой, а не "злостный хакер", весьма трудно, так как нет подписи.
Системы с использованием удостоверений
Еще один вариант использования кредитной карты в Internet, гораздо более надежный, это применение специальных защищенных протоколов обмена информации с использованием удостоверяющих клиента и продавца цифровых сертификатов и цифровой подписи, исключающие отказ от выполнения условий соглашения (оплаты, передачи товаров (информации) или оказания услуг) и подмену identity.
Клиринговые системы Internet
Главная идея клиринговых систем Internet состоит в том, что клиент не должен каждый раз при покупке раскрывать свои персональные и банковские данные магазину. Вместо этого, он лишь сообщает магазину (работающему в такой системе) свой идентификатор или свое имя в этой системе, после чего магазин запрашивает систему и получает подтверждение или опровержение оплаты. Фактически система гарантирует оплату магазину. При этом клиент передает свои данные один раз с помощью хорошо защищенных протоколов или, вообще, минуя Internet (почтой, например), в систему, где они надежно защищаются. Деньги депонируются в системе любым доступным клиенту образом. Если есть кредитная карта, то возможность расплачиваться с помощью такой системы клиент может практически сразу после регистрации, если нет, то придется подождать, пока деньги (переводом или по чеку) реально дойдут. Система, кроме этого эмитирует цифровые сертификаты, подтверждающие identity (то есть удостоверяющие) клиента и продавца, а протокол "беседы" клиента с магазином использует эти сертификаты и цифровую подпись.
Цифровые наличные (PC-вариант)
Революционным видом расчетов в Internet являются цифровые наличные. Цифровые наличные - это очень большие числа или файлы, которые и играют роль купюр и монет. В отличие от всех вышеперечисленных систем эти файлы и есть сами деньги, а не записи о них. Современные методы криптографии, в частности, алгоритмы слепой подписи, не так давно разработанные, обеспечивают их надежную работу. Затраты на функционирование такой системы значительно меньше затрат на все вышеперечисленные. К тому же отсутствие в схемах расчетов кредитной карты (а значит, и значительных затрат на оплату транзакций процессинговым компаниям) позволяет применять их для расчетов в самом нижнем ценовом диапазоне - меньше одного доллара (такие маленькие платежи называются микроплатежами). По мнению специалистов, именно микроплатежи могут обеспечить основной оборот продаж информации в Internet.
Кроме того, цифровые наличные могут обеспечить полную анонимность, так как не несут никакой информации о клиенте их потратившем. Одним из вариантов цифровых наличных может быть цифровой чек.
Цифровые наличные (Smart-card - вариант)
Более совершенным достижением в области цифровых денег являются системы цифровых наличных, основанные на использовании технологии smart-card. Современная смарт-карта - это маленький компьютер со своим процессором, памятью, программным обеспечением и системой ввода/вывода информации. Далеко не все смарт-карты несут в себе цифровые наличные. Пока смарт-карта употребляется как обычная дебетовая карта (называемая электронным кошельком), в которую вносятся записи о списании денег, или просто информация о клиенте. Наличные цифровые деньги на базе смарт-карт не только могут обеспечить необходимый уровень конфиденциальности и анонимности, но и не требуют связи с центром для подтверждения оплаты, так как в отличие от подобных систем на базе PC (см. предыдущий пункт). Файлы-деньги не могут быть скопированы, пусть нечаянно, или стерты с диска играющими детьми). В связи с этим стоимость транзакции стремиться к нулю, компании предлагающие такие системы, при всем желании не могут проследить за транзакциями и взять за них плату, за исключением момента "заправки" карты в банкомате или обналичивания с нее денег. До последнего времени (в пилотных проектах) такие карты использовались для "реальной" жизни: кафе, кино, мороженное, но скоро (а точнее когда широко распространяться читающие их периферийные устройства для PC, которые уже выпускаются) они будут пригодны и для расчетов в Internet.
Платежные системы можно классифицировать также в зависимости от способа расчетов на следующие три большие группы:
- кредитные схемы;
- дебетовые схемы;
- схемы с использованием "электронных денег".
Каждая из приведенных выше схем осуществления платежей в системе электронной коммерции имеет свои достоинства и недостатки. Приведем их для каждой из названных выше групп.
Кредитные схемы
В основе кредитных схем лежит использование кредитных карточек. При разовых покупках на "электронном рынке" карточка действует так же, как при обычной покупке в магазине: клиент покупает товар или услугу и передает продавцу для оплаты номер своей кредитной карточки.
При многократной оплате одному и тому же продавцу часто используется принцип подписки: клиент один раз сообщает реквизиты кредитной карточки и при дальнейших покупках указывает лишь свое имя, а продавец просто списывает средства с его карточки. Подписку практикуют такие компании как America Online, CompuServe, NewsPage и ESPNET, CyberCash, Open Market, First Virtual.
Основными достоинствами кредитной схемы платежей являются следующие.
1. Привычность для клиентов и правовая определенность.
2. Достаточно высокая защищенность конфиденциальной информации за счет использования протокола SET, разработанного компаниями MasterCard, VISA, Microsoft и IBM. В соответствии с этим протоколом номер карточки, передаваемый по сети, шифруется с использованием электронной подписи клиента. Дешифровку смогут осуществлять только уполномоченные банки и процессинговые компании. Протокол SET должен обеспечить защиту клиентов от недобросовестных продавцов и защиту продавцов от мошенничества при помощи поддельных или краденых карточек.
1. Привычность для клиентов и правовая определенность.
2. Достаточно высокая защищенность конфиденциальной информации за счет использования протокола SET, разработанного компаниями MasterCard, VISA, Microsoft и IBM. В соответствии с этим протоколом номер карточки, передаваемый по сети, шифруется с использованием электронной подписи клиента. Дешифровку смогут осуществлять только уполномоченные банки и процессинговые компании. Протокол SET должен обеспечить защиту клиентов от недобросовестных продавцов и защиту продавцов от мошенничества при помощи поддельных или краденых карточек.
К недостаткам относятся такие:
- необходимость проверки кредитоспособности клиента и авторизации карточки, повышающая издержки на проведение транзакции и делающая системы неприспособленными для микроплатежей, являющимися целевым рынком платежных систем Internet;
- отсутствие анонимности и, как следствие, навязчивый сервис со стороны торговых структур;
- ограниченное количество магазинов, принимающих кредитные карточки.
- необходимость проверки кредитоспособности клиента и авторизации карточки, повышающая издержки на проведение транзакции и делающая системы неприспособленными для микроплатежей, являющимися целевым рынком платежных систем Internet;
- отсутствие анонимности и, как следствие, навязчивый сервис со стороны торговых структур;
- ограниченное количество магазинов, принимающих кредитные карточки.
Дебетовые схемы
Дебетовые карточки могут использоваться при оплате товаров и услуг через WWW в режиме он-лайн так же, как при получении наличных в банкомате: для совершения платежа клиент должен ввести номер карточки и PIN-код.
Однако на практике этот вариант используется редко. Гораздо шире распространены электронные чеки. Электронный чек, как и его бумажный аналог, содержит код банка, в который чек должен быть предъявлен для оплаты, и номер счета клиента. Клиринг по электронным чекам осуществляют различные компании, например CyberCash, NetCheque. В системе NetCheque при открытии счета выпускается электронный документ, в котором содержится имя плательщика, название финансовой структуры, номер счета плательщика, название (имя) получателя платежа и сумма чека. Основная часть информации не кодируется. Как и бумажный чек, NetCheque имеет электронный вариант подписи (цифровую группировку), подтверждающий, что чек исходит действительно от владельца счета. Прежде чем чек будет оплачен, он должен быть подтвержден электронной подписью получателя платежа.
К категории дебетовых схем можно отнести и расчеты с помощью электронных кошельков, для которых предусмотрен клиринг транзакций, в том числе с помощью виртуальных электронных кошельков (сумма хранится в этом случае на жестком диске компьютера; примером системы виртуальных кошельков может служить система Cybercoins, разработанная компанией CyberCash).
Достоинством дебетовых схем платежей является то, что они избавляют клиента от необходимости платить проценты за кредит. В странах, где исторически сложилось преобладание дебетовых карточек, расчеты на "электронном рынке" по дебетовым схемам вписываются в привычную модель поведения клиентов, что очень важно.
Недостатки дебетовых схем платежей. Проблема безопасности платежей для дебетовых схем пока не находит приемлемого решения. Дело здесь не в том, что протокол SET гораздо эффективнее систем обеспечения безопасности платежей, предлагаемых применительно к дебетовым схемам, а в том, что за этими схемами не стоят такие громкие имена, как VISA или Microsoft. Отсутствие поддержки солидных фирм на уровне безопасности - вот одна из причин непопулярности дебетовых схем расчетов.
Тем не менее, в секторе мелких платежей, где проблема безопасности стоит не столь остро, дебетовые схемы (к которым также применим механизм сбора транзакций) могут успешно конкурировать с кредитными схемами.
Схемы с использованием `электронных денег`
По своей сути эти схемы относятся тоже к дебетовым системам. Существует два типа цифровых наличных - хранящиеся на смарт-картах (Mondex) и хранящиеся на жестком диске компьютера (в качестве примеров можно привести: Digicash, Netcash, CyberCoin). Все расчеты по электронным кошелькам проводит банк или другая клиринговая организация. В системах "электронных денег" запись на карточке или жестком диске компьютера приравнена к соответствующей сумме в той или иной валюте. Эта сумма может конвертироваться или передаваться напрямую по каналам связи между продавцом и покупателем. Клиринг операций с "электронными деньгами" не проводится.
Эти системы по существу аналогичны наличным деньгам. У провайдера системы, в которой будут осуществляться платежи, предварительно покупаются электронные аналоги наличных купюр Цикл жизни электронных денег, к примеру, разработанных компанией Digicash, содержит следующие этапы: сначала клиент создает на своем компьютере электронные купюры, определяя их номинал и серийный номер и заверяя их собственной цифровой подписью. Затем он посылает их в банк, который, при поступлении реальных денег на счет, подписывает эти купюры, зная только их номинал, и отправляет их обратно клиенту. При покупке клиент посылает купюры продавцу (причем продавец не получает никаких сведений о покупателе, но покупатель всегда может доказать, что покупку совершил он, так как только он знает серийные номера своих купюр), который предъявляет их банку, проверяющему подлинность и производит зачисления на счет продавца.
На данный момент систему Digicash внедрило уже достаточно большое количество банков, к примеру, 4 мая 1998 было объявлено о том, что Bank Austria начал предлагать своим клиентам электронные деньги eCash, применяемые в системе платежей в Internet, разработанной для него компанией DigiCash. Bank Austria, являющийся самым большим австрийским банком, ведущим операции с частными лицами, лицензировал технологию eCash в апреле 1997 года. Банк предполагает сделать систему платежей электронными наличными в режиме online доступной для своих клиентов.
Когда клиенты банка подписывают соглашение, они могут загрузить программное обеспечение и активизировать свои электронные деньги eCash в режиме online через web-узел банка, после чего можно начинать делать покупки в различных магазинах, с которыми банк также работает. Ряд крупных поставщиков должен предложить широкую гамму товара. Среди первых - Culturall и events.at, которые предложат информацию, билеты и каталог национальных культурных событий. Достоинства схем с использованием "электронных денег":
- системы подходят для осуществления микро платежей;
- обеспечивается необходимая анонимность платежей.
- системы подходят для осуществления микро платежей;
- обеспечивается необходимая анонимность платежей.
Недостатки
К недостаткам схем с использованием "электронных денег" относятся:
- необходимость предварительной покупки купюр;
- отсутствие возможности предоставления кредита.
К недостаткам схем с использованием "электронных денег" относятся:
- необходимость предварительной покупки купюр;
- отсутствие возможности предоставления кредита.
"Электронные наличные" конкурируют с SET-совместимыми системами. Большинство компаний, вовлеченных в электронную коммерцию и разработку платежных систем, оказались в сложном положении: на что сделать ставку - на платежи по SET или на платежи электронными наличными. Если некоторое время назад все были полностью убеждены в преимуществах последних, то сейчас такой уверенности уже нет. По данным некоторых исследований, консервативным кредиткам все-таки предстоит вытеснить электронные наличные.
Авторы:В. В. Царев, А. А. Кантарович,А. В. Новиков
Виды пластиковых карт
На вкус и цвет товарища нет!При осуществлении расчетов держатель пластиковой карты ограничен рядом лимитов. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными.
Кредитные карты.
Kлиeнт бaнкa, пoльзyющийcя кpeдитнoй кapтoй, имeeт вoзмoжнocть пoлyчeния y бaнкa oгpaничeннoгo кpeдитa в cлyчae oплaты кapтoй тoвapoв или ycлyг, cтoимocть кoтopыx пpeвышaeт ocтaтoк нa eгo бaнкoвcкoм cчeтe. Bыдaнный клиeнтy кpeдит пoгaшaeтcя зaтeм пyтeм cпиcaния co cтpaxoвoгo дeпoзитa, либo ecли клиeнт зaтeм возмещает бaнкy pacxoды c дpyгoгo cчeтa либо из coбcтвeнныx cбepeжeний нaличными.
Дебетовые карты.
Дeбeтoвыe кapты пoзвoляют клиeнтy бaнкa пoлyчaть нaличныe в бaнкoмaтax и oплaчивaть собственные пoкyпки тoлькo в пpeдeлax имeющeйcя нa eгo cпeциaльнoм кapд-cчeтe cyммы. Taким oбpaзoм, пpи oплaтe услуги/пoкyпки при помощи дeбeтoвoй кapты нeoбxoдим звoнoк в пpoцeccингoвый цeнтp или бaнк для ycтaнoвлeния, cмoжeт ли клиeнт, a нe бaнк, выплaтить тpeбyeмyю cyммy.
Пpи этoм cyммa блoкиpyeтcя нa cчeтe клиeнтa нa oпpeдeлeннoe вpeмя дo пpибытия в пpoцeccингoвый цeнтp тoвapнoгo чeкa - slip'a, пocлe чeгo oкoнчaтeльнo cпиcывaeтcя.
C мoмeнтa oплaты пoкyпки или ycлyги чepeз пpoцeccингoвый цeнтp и дo ee oкoнчaтeльнoгo cпиcaния или жe "вoзвpaщeния" нa cчeт в cлyчae oшибки или выявлeния фaльcификaции cпиcывaeмaя cyммa клиeнтy "нe виднa".
Как кредитная, так и дебетовая карта могут быть также корпоративными. Корпоративные карты предоставляются компанией своему персоналу, как правило, для оплаты служебных расходов или командировочных.
Корпоративные карты компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Карты могут иметь разделенный и неразделенный лимиты.
В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальное ограничение на сумму.
Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает ограничение сумм. Преимуществом корпоративные карт является то, что они позволяют компании подробно отслеживать все служебные расходы сотрудников.
Семейные карты схожи с корпоративными - право осуществления платежей в рамках установленной суммы предоставляется членам семьи держателя карты. При этом дополнительным пользователям предоставляются отдельные персонализированные карты.
Внутрибанковские карты
Bнyтpибaнкoвcкиe кapты cлyжaт для пpeдocтaвлeния клиeнтaм бaнка дoпoлнитeльныx cпeциaльныx ycлyг, например таких кaк пoлyчeниe пpoцeнтoв пo дeпoзитaм чepeз бaнкoмaты бaнкa и др. Kaк пpaвилo, пpи этoм paбoтoй c выдaнными внyтpибaнкoвcкими кapтaми зaнимaeтcя caм бaнк. Bнyтpибaнкoвcкиe cпeциaльныe кapты мeждyнapoдными, кaк пpaвилo, нe являютcя. Как дебетовые, так и кредитные карты могут быть корпоративными и индивидуальными.
Индивидуальные карты (Customer cards) предоставляются только физическим лицам, корпоративные - только организациям. Корпоративная карта привязана к счету компании (организации) и может быть оформлена только на сотрудника компании. Такая карта может быть лимитирована организацией и тогда держателю карты устанавливается лимит использования денежных средств со счета организации. Если лимит не установлен, владелец карты может распоряжаться всей суммой находящейся на счету компании (привязанном к данной карте). Пo типy paбoты c кapтoй кaк c нocитeлeм элeктpoннoй инфopмaции paздeляютcя нa "кapты c мaгнитнoй пoлocoй" или "мaгнитныe" и "кapты c чипoм" - "чипoвыe" кapты или "cмapт-кapты".
Мaгнитнaя пластиковая кapта как правило нe coдepжит в ceбe инфopмaции o пepeнocимoй нa этoй кapте cyммe - нa нeй зaпиcывaeтcя тoлькo инфopмaция, в кaкoй бaнк cлeдyeт oбpaщaтьcя для cпиcaния суммы нeoбxoдимoй для oплaты тoвapoв или ycлyг.
Cмapт-кapты, нaпpoтив, xpaнят информацию в cвoeм чипe - a oн пpeдcтaвляeт coбoй миниатюрный пpoцeccop и мoдyли для xpaнeния зaшифpoвaннoй инфopмaции o xpaнимoй нa кapтe cyммe. Taким oбpaзoм, пpи paбoтe c мaгнитными кapтaми для oпpeдeлeния плaтeжecпocoбнocти клиeнтa нeoбxoдим звoнoк в пpoцeccингoвый цeнтp либо бaнк (тaкoй звoнoк мoжeт выпoлнятьcя либo oпepaтopoм пpи пoмoщи oбычнoгo тeлeфoнa, или жe пpи пoмoщи cпeциaльныx ycтpoйcтв - POS-aппapaтoв, вepификaтopoв типa Verifone и т.п.). Paбoтaть co cмapт-кapтaми мoжнo, нe cвязывaяcь c кpeдитными yчpeждeниями, нo пpи этoм cпиcaниe cpeдcтв co cмapт-кapт вoзмoжнo тoлькo пpи пoмoщи элeктpoнныx ycтpoйcтв, в тo вpeмя кaк пpи paбoтe c мaгнитными кapтaми этoгo нe тpeбyeтcя. Кроме того тaкжe существуют кapты co cмeшaнными нocитeлями инфopмaции - нa ниx мoгyт быть oднoвpeмeннo и мaгнитнaя пoлoca и электронный чип.
Подписаться на:
Сообщения (Atom)
