Платежные системы электронной коммерции

Онлайновые методы оплаты

При покупке многих неэлектронных товаров без доставки или похода в магазин не обойтись, поэтому офлайновая форма оплаты является вполне приемлемой. Однако если вы хотите приобрести электронные товары, которые можно скачать непосредственно из Сети, то желательно использовать и электронные формы платежа. Здесь речь идет о покупке программного обеспечения, информации, платных электронных вариантов газет и журналов и т.д.

Оплата при помощи кредитной карты

Покупатель выбирает товар, размещает заказ и на сайте Интернет-магазина вводит в специальное поле номер кредитной карты. Для того чтобы информация о реквизитах кредитной карты не стала доступна третьей стороне, обмен данными ведется в защищенном режиме (пункты 1-2 на рис. 5). После этого Интернет-магазин обращается в банк покупателя для подтверждения его кредитоспособности (пункт 3). Получив подтверждение (пункт 4), магазин блокирует определенную сумму и отправляет товар потребителю электронным способом (пункт 5).

Следует отметить, что для оплаты в Интернете подходят далеко не все кредитные карты. Большинство Интернет-магазинов принимает к оплате карточки трех типов: American Express, Visa, MasterCard. Если обратиться на сайт одного из крупнейших отечественных Интернет-магазинов Bolero, то можно получить следующий список возможных электронных средств оплаты: пластиковые карты международных платежных систем Visa International, Eurocard/MasterCard, Diners Club, JCB, Union Card, карты российской платежной системы STB через систему «Ассист» и скретч-карты e-port через систему CyberPlat (http://www.cyberplat.ru/). Осуществить оплату в магазине Bolero можно также на основе платежных систем WebMoney Transfer, «Рапида» и «КредитПилот».

В России банковские счета имеют гораздо меньше пользователей, чем на Западе, поэтому все большую роль приобретают разного рода небанковские платежные системы. Они отличаются от банков тем, что выпускают под денежные средства, депонированные в банке, собственные электронные платежные средства. Банковские деньги обмениваются на платежные средства системы и обратно.

У каждого магазина свой арсенал платежных систем, например в магазине «Озон» нельзя использовать для оплаты систему WebMoney Transfer, зато возможна оплата по системе «Яндекс.Деньги». Итак, рассмотрим, какие платежные системы сегодня наиболее популярны в России и в чем их особенности.

WebMoney Transfer

Воспользоваться этим способом оплаты могут обладатели так называемого электронного кошелька WebMoney. Для получения кошелька клиенту необходимо установить у себя на компьютере специальное программное обеспечение, а затем каким-либо образом перевести деньги на счет системы WebMoney. Далее, выбрав товар и заполнив форму заказа, покупатель производит оплату. Платежи в системе WebМoney осуществляются мгновенно и безотзывно. Это принципиально для совершения сделок в Сети и особенно важно при приобретении цифровых товаров. Передача Soft-товара покупателю начинается сразу же после перевода средств в электронный кошелек продавца (рис. 6). В принципе, возможности системы WebMoney Transfer гораздо шире, чем просто оплата товаров в Интернет-магазине. WebMoney Transfer — это одна из наиболее распространенных и популярных учетных систем, с помощью которой все желающие могут обмениваться универсальными учетными единицами — титульными знаками WebMoney (WM). Хранение и мгновенная передача титульных знаков от одного участника к другому осуществляются с помощью клиентской программы WebMoney Keeper. В системе используются титульные знаки нескольких видов: WMR — эквивалент рубля, WME — эквивалент евро, WMZ — эквивалент доллара, WM-C и WM-D — эквиваленты доллара для кредитных операций. Технологические и функциональные возможности системы WebMoney Transfer позволяют участникам самостоятельно воплощать свои бизнес-модели. Для получения средств на развитие в системе существуют биржа кредитов (https://credit.webmoney.ru/) и фондовая биржа (http://www.indx.ru/), где желающие могут открыть собственное венчурное сетевое предприятие, получить финансирование и поддержку. Уникальная бизнес-среда, сформированная за годы существования WebMoney Transfer, позволяет участникам системы строить собственный бизнес в Интернете, создавать различные платные службы и сетевые предприятия с использованием универсальных интерфейсов и сервисов, предлагаемых системой.

Система обеспечивает высокую степень безопасности и простоту процесса оплаты. Данный метод можно рекомендовать тем, кто собирается регулярно совершать покупки в Сети. Более подробную информацию можно найти на сайте http://www.webmoney.ru/.

Яндекс.Деньги

Для того чтобы подключиться к платежной системе «Яндекс.Деньги», необходимо скачать с сайта «Яндекс» программное обеспечение «Интернет. Кошелек» и установить его на свой компьютер. В процессе установки для вас автоматически откроется счет в процессинговом центре, после чего можно будет различными способами внести на свой счет деньги.

Система «Яндекс.Деньги» является онлайновой платежной системой, а это подразумевает, что в момент совершения платежа необходимо быть подключенным к Интернету. Однако существует возможность совершать и офлайновые платежи — путем обмена по электронной почте зашифрованными сообщениями между участниками сделки.

Средства из системы «Яндекс.Деньги» можно конвертировать в WebMoney и обратно через платежную систему e-port. Система «Яндекс.Деньги» использует стойкий криптографический алгоритм RSA с длиной ключа 1024 бит. Все сообщения передаются через открытую сеть Интернет только в защищенном виде. Каждая финансовая операция в системе заверяется подписью процессингового центра системы.

Рапида

Для оплаты через платежную систему «Рапида» (http://www.rapida.ru/) необходимо приобрести карту «Рапида» и зарегистрировать ее на операционном сайте или по телефону в автоматическом режиме. Карта «Рапида» — это универсальная карта для оплаты различных товаров и услуг через Интернет и по телефону. С помощью карты «Рапида» можно оплатить не только товары Интернет-магазинов, но и коммунальные услуги, доступ в Интернет, междугородние разговоры и осуществить многие другие виды платежей. Для регистрации требуется просто войти по карте в систему. В процессе формирования заказа у вас будут запрошены серия и номер карты «Рапида» для выставления электронного счета. Наиболее удобным способом покупки карт «Рапида» является заказ с доставкой на дом или в офис в течение двух часов в пределах МКАД через службу экспресс-доставки. В системе «Рапида» применяются одноразовые пароли доступа, передача данных обеспечена криптозащитой. Система «Рапида» не имеет права использовать деньги клиентов. Утерянная карта может быть заблокирована, остаток средств будет переведен на новую в том случае, если по карте уже осуществлялись платежи и в системе есть информация о ее владельце.

В отличие от обычных карт, здесь вам не нужно заводить счет в банке и подвергаться риску списания с вашей карты большой суммы. Система «Рапида» использует предоплаченные карточки номиналом 500, 1000 и 3000 рублей. Минимальное время доставки карт «Рапида» по Москве в пределах МКАД составляет два часа с момента подтверждения заказа. Платежи по карте «Рапида» выполняются на операционном сайте системы в Интернете, а некоторые виды платежей — даже по телефону. После любого платежа пользователь может получить квитанцию, заверенную расчетным центром системы. Платежный сервис позволяет присоединять остатки средств использованной карты «Рапида» к новой. Это позволяет сохранять платежную историю и осуществлять платежи, сумма которых превышает номинал карты. Подробнее о системе «Рапида» можно узнать на сайте http://www.rapida.ru/.

КредитПилот

Система «КредитПилот» — это электронная платежная система, позволяющая отправлять и получать платежи через Интернет или через телефонную связь в режиме реального времени, мгновенно получать информацию о совершенных платежах и вести их автоматизированный учет.

Платежи принимаются в аккредитованных в системе Интернет-магазинах и компаниях — провайдерах услуг.

Подключение Интернет-магазина к системе «КредитПилот» подразумевает заполнение заявки на регистрацию на сайте http://www.kreditpilot.com/. Процесс взаиморасчета в системе происходит в рамках виртуальных счетов, которые и покупатель, и магазин получают при регистрации. Перевод денег с виртуального счета в системе «КредитПилот» осуществляется на любой расчетный счет в пределах Российской Федерации.

Подключение Интернет-магазина к платежной системе является бесплатным, однако в качестве платы за предоставляемые системой «КредитПилот» услуги удерживается определенный процент.

Для регистрации в качестве физического лица необходимо пройти простую процедуру регистрации и бесплатно получить виртуальный счет в системе «КредитПилот».

Для каждого пользователя в системе «КредитПилот» ведется бесплатная статистика, отражающая состояние/изменение виртуального счета. Получить данную статистику можно в специальном разделе — так называемом личном кабинете, вход в который осуществляется при помощи логина и пароля, введенных при регистрации. Для осуществления платежей в личном кабинете необходимо получить персональный идентификационный номер (пин-код). Он используется как электронно-цифровая подпись (ЭЦП) для заверения электронных документов по распоряжению денежными средствами на личном счете в системе «КредитПилот». Пин-код обеспечивает подлинность и аутентичность электронных документов. Оплата покупки/услуги через «КредитПилот» производится с виртуального счета в системе. В настоящее время существует два варианта пополнения счета: с помощью скретч-карты «КредитПилот» и банковским переводом.

Мы рассмотрели принципы функционирования Интернет-магазинов и виды оплаты в них. Несложно заметить, что Интернет-магазин по принципу своей организации похож на обычный магазин. Но если проводить аналогию дальше, то следует отметить, что за обычными покупками (не сетевыми) мы ходим не только в специализированные магазины, но и на базар или на ярмарку, куда съезжается десятки торговых фирм и где можно посетить десятки магазинов под одной крышей. Идея ярмарки проста — организаторы предоставляют огромную торговую площадку, обеспечивая таким образом место для встречи различных торговых фирм и большого числа покупателей. И, естественно, взимают определенный процент за свои услуги. Возникает вопрос: есть ли аналоги такой торговой схемы в Сети? Конечно, есть, ведь Сеть — это зеркало, где находят свое отражение все те эффективные схемы, которые апробированы в неэлектронном бизнесе